Въпреки експлозията от ипотечни и потребителски кредити през последните няколко години, мнозинството от хората, теглили заем, не знаят колко всъщност плащат на банката за тази услуга. Става въпрос не само за редовната лихва, но и за множеството месечни и еднократни такси, които реално увеличават разходите по заема.
„Разликата понякога е съществена. Ако сте теглили 5-годишен заем за 5000 лв. с редовна лихва от 8.88% например, добавянето на няколко такси (55 лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление) ще увеличи реалната ви лихва на 10.46%“, обясни изпълнителният директор на консултантската компания „Моите пари“ Деян Василев.
"В същото време, същият заем с редовна лихва 9%, но с по-малки такси (20 лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление) ще ви излезе по-евтино – 9.78%, и ще ви спести 67.51 лв. за срока на заема", допълни Василев.
Досега потребителите нямаха как да сравняват различните оферти за кредит, което би им помогнало да изберат по-добрия банков продукт. Но това ще се промени с влизането в сила на Закона за потребителско кредитиране, който ще задължава банките да предоставят на потребителите изчислението на Годишния процент на разходите (ГПР), превод на английското Annual Percentage Rate (APR). А самият закон е почти огледален превод на Европейската директива за потребителско кредитиране (87/102/EEC).
ГПР (или APR) представлява общият разход на кредита за потребителя, изразен като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. При изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за обработка, годишни или месечни такси и т.н.).
В таблицата по-долу са поместени примерните изчисления на ГПР според параметрите на 3 потребителски кредита. Както се вижда тези 3 кредита са толкова различни откъм такси и промоции, че много трудно могат да бъдат сравнени без помощта на ГПР:
Заем 1 | Заем 2 | Заем 3 | |
Главница | 5 000,00 лв. | 5 000,00 лв. | 5 000,00 лв. |
Срок | 5 г | 5 г | 5 г. |
Промоционална лихва | Няма | 6,00% | 4,00% |
Пром. период | Няма | 12 месеца | 12 месеца |
Редовна лихва | 8.88 % | 11,00% | 12.50 % |
Такса обработка | 1,00% | 1,00% | 2,00% |
Такса кандидатстване | 55 лева | 20 лева | Няма |
Годишна такса управление | 0.25 % | Няма | Няма |
Месечна такса обслужване | Няма | 1 лев | Няма |
Резултати | |||
ГПР | 10.46 % | 10.60 % | 10.62 % |
Месечна вноска | 103,5 | 96.66/ 106.38 | 92.08/ 108.40 |
Общо лихви | 1 210.05 | 1266,2 | 1308,16 |
Общо такси и ком | 132.20 лв | 130 | 100 |
Общо изплатени | 6 342.25 | 6 396.20 | 6 408.16 |
При изчисляването на ГПР се използва финансовият принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите, изплатени по-късно, имат съответно по-малка тежест в ГПР.
Важно е при избор на потребителски кредит да се спазват следните принципи:
- Условия - Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия т.е. еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и т.н. Иначе ще сравнявате круши и портокали, т.е. кредити с различни условия; - Такси и комисионни - Отчитайте таксите и комисионните, които произтичат задължително за вас във връзка с ползване на кредита – примерно такса за оценка на имот, застраховка имот (ако е за ваша сметка) и други. Обръщайте всички такси във валутата на кредита; - Срок на погасяване - ГПР, който банките ще декларират според новия закон, ще се изчислява при допускане, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, то е необходимо да се направи различно изчисление на ГПР, в което се включва и таксата за предсрочно погасяване; - ГПР при ипотечни и жилищни кредити - Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно, но трябва да се има предвид, че поради дългосрочния характер на този тип кредити трябва да се отчитат много други условия – тенденциите на лихвените равнища, очаквана инфлация и много други, така че ГПР не е абсолютен критерий, а само един от признаците за сравняване.