Сбогом на парите в брой? Идеята крие и рискове

В епохата на пандемия безкасовото плащане осъществи своя пробив дори в България. Потребителите се насърчават да плащат безконтактно с карти или мобилни телефони. Европейската централна банка (ЕЦБ) обаче не иска да отстъпи от ролята си на администратор на парите и планира въвеждането на цифрово евро.


За някои това е билет за прекрасния нов свят. За други - началото на края на кеша и риск потребителите да бъдат наблюдавани и манипулирани. Кое е вярното и кое - не? Търсим отговори на важните въпроси.

Защо Европа се нуждае от Digi-Euro?
 Алармата за централните банки по целия свят прозвуча през юни 2019 г. По това време Facebook обяви създаването на собствена електронна валута, наречена Libra. Специалното за нея: Цифровите пари трябва да бъдат свързани с класическите валути долар, евро, паунд и йена - за разлика от биткойна с неговия волатилен собствен живот. Това прави Libra сериозен конкурент за установените платежни средства.

Оттогава паричните власти работят усилено, за да не загубят суверенитета върху цифровите пари за сметка на интернет компании като Facebook или Amazon. Отговорът на всичко това в Европа трябва да бъде цифровото евро. „Трябва да се уверим, че еврото е подходящо за дигиталната ера“, казва ЕЦБ.

Нилс Байер, експерт по дигиталните пари в Accenture, споменава пред Die Welt още един аргумент: В глобалната надпревара за водещата валута преднина ще натрупа само тази, която разполага с дигитален вариант, регулиран от централната банка.

Какво ще получи потребителят?

И днес потребителите вече могат да плащат по електронен път в много магазини - с мобилни телефони или кредитни карти. Много дебитни карти предлагат функция, с която може да зареждате пари в брой в картата - на банкомата. Едва ли някой потребител би копнеел за цифрово евро.

На първо място, подобни проекти са по-скоро защита за централните банки. Те искат да гарантират, че суверенитетът върху публичното благо на парите няма да се изплъзне в ръцете на частните компании. В противен случай съществува риск по-специално най-слабите в обществото да изпаднат в неравностойно положение и в краен случай дори да бъдат изключени от паричната система, ако цифровизацията на плащанията напредне, твърдят централните банкери.

Дори и днес потребителите вече не могат да плащат за много услуги в интернет без дебитна или кредитна карта. А с цифровото евро ЕЦБ ще действа като ключов играч в електронните плащания.
 Според централната банка дигиталното евро трябва да бъде евтино, сигурно, безрисково и лесно за използване за потребителя. Цел, която от гледна точка на паричните власти може да бъде постигната само от тях. Наистина ли са сигурни цифровите пари?

Когато днес потребителите разполагат с пари по разплащателните си сметки, това е като заем за банката. Ако тя фалира, парите са в опасност (разбира се, в ЕС са гарантирани банковите депозити до 100 хил. евро). При дигиталното евро правата на собственост се съхраняват в така наречения жетон (токън). Парите принадлежат на клиента на банката и няма да се загубят в случай на банкова криза. 
 Дигиталното евро се различава от криптовалутите като биткойн. ЕЦБ обяснява разликата по следния начин: Парите на търговските банки и днешните електронни пари са задължения на контролирани частни компании.
 Криптовалутите нямат централен актьор, който да отстоява стойността им. За разлика от тях, при цифровото евро централните банки на еврозоната са гарантите зад него.

Изчезват ли парите в брой?
 В предговора на новото си изследване за дигиталните пари ЕЦБ обещава: „Цифровото евро трябва да допълва паричните средства, а не да ги замества.“ Въпреки това паричните власти също така казват, че цифровото евро трябва да затрудни нелегалните трансакции. Това, от своя страна, работи само ако използването на пари в брой е ограничено.
 Привържениците на дигиталните пари прокламират, че те са по-евтини и по-устойчиви на околната среда от парите в брой. Освен това и олихвяването на дигиталните пари било улеснено.

Недостатъкът: дигиталните пари улесняват централните банки да налагат отрицателни лихвени проценти. „Дигиталните пари предлагат на паричните власти по-добър контрол“, казва Байер.

Също и анонимността, предлагана от парите в брой, може да намалее в ерата на цифровото евро. Защото повечето трансакции биха били проследими. На теория дори за цял живот. Само офлайн плащания с по-малки суми, което също би трябвало да е възможно, вероятно биха били изключени от тази тенденция.