В началото на юни Access Finance пусна на българския пазар изцяло дигитален процес на кандидатстване и получаване на кредитната карта Бяла Карта. Бизнес решението, в което са инвестирани шест месеца от времето на най-големите таланти на компанията, показва заявката на компанията да е пионер и лидер в сферата на кредитните карти.
По данни на компанията още в първите седмици над 80% от заявките за Бяла Карта минават през дигиталния процес за кандидатстване. А самият процес е сведен до едва пет минути, изцяло автоматизиран е и дава възможност за достъп до пари 24/7, без значение къде се намира потребителят.
За мотивацията да вложат ресурси в новаторското решение, очакванията за развитие на пазара на кредитни карти и плановете за развитие на Access Finance разговаряме с Цветан Кръстев, съосновател и главен изпълнителен директор на компанията.
– Г-н Кръстев, предприехте дигитална трансформация на финансовите си продукти, които са запазена марка на дигиталната визия на Бяла Карта. В какво се изразяват радикалните промени, с които привличате клиенти?
– Да, промяната е радикална, но в същото време дигиталните „навици“ на клиентите ни предопределиха тази трансформация. Ние и досега предлагахме нашите продукти дигитално, но голямата промяна е, че вече всичко става автоматично и без намеса на хора. Автоматизирахме процеса на оценка на риска, идентификацията на клиента, подписването на документите, но най-важното е, че клиентите ни вече могат буквално за минути да започнат да използват разполагаемите си средства от телефона чрез мобилното приложение на Бяла Карта.
– Как се вписва „клиентското изживяване” и как го проектирахте в дигиталния процес на Бяла Карта?
– Имаме случаи на клиенти, които в рамките на 10-15 минути, след като са започнали процеса на кандидатстване, вече използват средствата си от дигиталната карта. И досега процесът на кандидатстване и одобрение беше бърз и лесен, но клиентите трябваше да чакат 2-3 дни да получат пластиката си и чак тогава можеха да започнат да използват предоставените им средства. В момента смело мога да кажа, че дигиталната карта е един от най-бързите начини на пазара не само да получиш одобрение, но и да разполагаш свободно с парите си. Това може да се случи по всяко време на денонощието и от всяка точка. За нас няма значение дали клиентът стартира процеса в 3 часа през нощта в събота или в 12 на обяд в понеделник. Ние предлагаме услугата си 24/7.
Важно е и че процесът е изключително опростен. Попълваш няколко основни данни, получаваш становище, правиш си собственоръчно видеоидентификация, подписваш електронно документите и след свалянето на мобилното приложение парите вече са на твое разположение.
– Постигнахте ли монетизация на дигиталното присъствие с вашата платформа и как привличате инвестиции за развитието си?
– Да. Ние сме дигитална компания и сме на пазара вече 11 години. Това само по себе си говори, че бизнесът е успешен и печеливш. А това е ключово за нас, тъй като инвестираме всички печалби в развитието на нови продукти и пазари. Погледът ни е насочен към САЩ и Мексико, например, и се надявам скоро да можем да се похвалим със старт на операциите ни там.
Към момента се финансираме със собствени средства и средства на групата, от която сме част - MFG. Успяхме да привлечем и банково финансиране. Разбира се, за да ускорим още повече растежа си в международен план, ще търсим инвеститори и по-конкретно фонд за управление на рисков капитал.
– На сайта на Бяла Карта се чете: Даваме шанс на хора с влошена кредитна история да имат достъп до заем всеки месец и да подобрят кредитния си рейтинг. Как осигурявате качеството на кредитния портфейл?
– Още от създаването на компанията нашето верую е да предлагаме най-доброто качество на услугата на всеки един човек, без да дискриминираме никого, включително заради ниски доходи или временни финансови затруднения. И финансовите ни резултати показват, че вече едно десетилетие го правим успешно. И то не само в България.
Работата с клиенти със затруднения обаче е деликатна и изисква много балансиран подход. Ние влагаме сериозен ресурс в разработването на скоринги, рискови политики и софтуери за управление на риска. Също така при работа с клиенти в затруднение е много важно да разбираш хората и да им съдействаш как правилно да боравят с един кредитен продукт, особено когато използват такъв за първи път.
Нашият процес на обслужване е адаптиран към различните профили клиенти, като крайната ни цел е клиентите ни да останат с нас дълги години. Имаме клиенти, които използват услугите ни над 10 години, което е най-добрата атестация за продуктите и услугата.
– Какъв е „маршрутът”, по който върви Бяла Карта? Как се позиционирате на сегашните си пазари и накъде са насочени новите ви бизнес цели?
– Ние имаме ясно очертан план, който следваме, като се стремим всячески да се предпазим от синдрома на „големите корпорации“ и да запазим своята гъвкавост в решенията и бизнеса.
Една от целите ни вече е постигната – напълно автоматизиран процес на получаване на средствата чрез дигиталната карта. Също така в момента работим по внедряване на изкуствен интелект (AI) в процеса на обслужване, което ще оптимизира и подпомогне нашия растеж. С тези технологични иновации целим да се фокусираме около младите и технологичните потребители.
Фокусирани сме върху растеж на пазарите ни в България, Румъния и Испания, а – както споменах – тази есен се пренасяме на друг континент и сме във финална фаза да започнем да предлагаме продукти и услуги в САЩ и Мексико. В следващите три години планираме да разширим експанзията си на три континента.
– Какви са потенциалните възможности за включване на външни инвеститори в бизнеса и какви са предимствата и привлекателността на Бяла Карта в сравнение с конкурентите?
– Вече има интерес към Access Finance от страна на инвеститори. Ние сме много внимателни в процеса на избор на такива, тъй като за нас от огромно значение бъдещите ни партньори да ни подпомогнат не само финансово, а да споделят ноу-хау и опит, които да подпомогнат по-бързо нашето развитие. За нас е от особено значение бъдещият инвеститор да споделя визията ни за иновации и амбиции за глобална експанзия, както и да споделя визията ни, че клиентът е на първо място.
Предимствата ни по отношение на продукт и услуга са ясни. Но това, което забелязахме, е, че на инвеститорите им харесва автоматизацията на процесите ни, data-driven подхода и това, че моделът ни е универсален и може да се възпроизведе лесно и бързо на други пазари. Харесва им и фактът, че буквално с няколко човека успяваме да отваряме и управляваме успешно нови пазари.
– Каква роля играят „големите данни” и изкуственият интелект при създаване на нови продукти и услуги и тяхното адекватно управление?
– Нашите бизнес решения се вземат на база анализ на данни, което никога не изключва и индивидуалния подход, където и когато се налага. Дори и когато внасяме дребни промени в процесите, ние правим анализ на данните и на тяхна база вземаме решения как да променим един процес.
От много години машинното самообучение (machine learning) е в основата на управлението на нашите рискови политики и последващото обслужване на продуктите и клиентите ни. Казано с други думи, внедрените процеси се самообучават и самооптимизират. В момента работим по внедряване на AI обслужване на клиентите, което планираме да пуснем скоро. То ще ни позволи да минимизираме зависимостта от наемането на голям брой хора при растеж на бизнес операциите.
– Финтех компаниите си извоюваха прозвището на „младите луди” и „дигиталните нападатели” във финансовата индустрия. Накъде водят иновациите в сектора?
– Финтех стана доста широко понятие. Според мен много компании си приписват прозвището „финтех“ само защото имат някакъв дигитален процес. Но и има доста компании, които ние следим с интерес и които променят индустрията. Такъв пример е NU, която оперира в Бразилия, Мексико и Колумбия и има над 80 милиона клиенти, и промени потребителските навици в няколко държави. Така както ние направихме в България. Кредитната карта беше един елитарен продукт, ползван от малцина, а в момента над 150 хиляди клиенти използват кредитните ни карти и успяхме да ги превърнем в масов продукт, достъпен за всеки.
Считам, че най-големия принос на финтеците е, че правят леснодостъпни финансовите продукти за голям брой хора и успяват да отговорят на различните нужди и потребителски навици, които има младото поколение.
14:02 | 27.06.24 г.
