За банките и таксите

Колко всъщност струва да имаш сметка и да управляваш собствените си пари чрез услугите на финансовите институции?

В днешно време почти всеки човек разполага с банкова сметка. Това обаче е свързано с някои разходи – за откриване или закриване на въпросната сметка, за месечната ѝ поддръжка, за парични преводи и за теглене на суми от банкомат. Някои банки събират и комисионни и за плащане на различни комунални сметки.

Затова е хубаво, когато си избираме банка да се информираме внимателно за това какво стои зад написаното с малки букви в договорите между банка и клиент и колко всъщност струва да имаш сметка и да управляваш собствените си пари чрез банка. Темата с таксите е много важна, защото всъщност те, освен лихвите по даден кредит, са основно разходно перо за потребителя.

За целта има различни начини, като най-лесен и сигурен и е да се ползва регулярно изготвяната от Българската народна банка (БНБ) aĸтyaлнa oцeнĸa зa тaĸcитe. Централната банка изготвя и статистика за средния размер на таксите, начислявани от банките на потребители по разплащателни сметки. Данните са изчислени на база информация към 31 декември 2018 г., подадена от 20 банки и клонове на банки, извършващи дейност на територията на страната и предоставящи платежни услуги на потребители.

Средният размер на таксите за откриване на разплащателна сметка в офис на банката е 1,84 лева. Закриването на разплащателна сметка в офис, открита до шест месеца от датата на закриване, струва средно 3,15 лева. Теглене на пари в брой от банкомат на банката титуляр на сметката пък струва средно 0,19 лв., а от кредитна институция с друго лого – 0,99 лева. От централната банка посочват, че внасянето на средства по разплащателна сметка в офис на банката до 3889 лева е без такса. Теглене на пари в брой от разплащателна сметка на каса в офис на банката до 1 000 лева е 1,37 лева, или 0,25% от сумата, мин. 2,13 лв.

Ако се заровим малко по-сериозно в масивите на БНБ (в таблиците са дадени само основни нива на таксите, без преференциални пакети, които са строго индивидуални) можем да открием, че всъщност между отделните банки има огромни разлики. Значение има и кой е операторът на платежната услуга – Visa или Mastercard и дали искате да направите стандартен превод (през БИСЕРА) или бърз (през (РИНГС).

prokr1

Прави впечатление също, че по-малките финансови институции, както българските такива предлагат на клиентите си малко по-ниски такси за базови операции, като откриване на сметка или превод на парични суми. За теглене от банкомат обаче големите банки имат по-изгодни оферти. От значение е дали договорът ви с банката е за пакетна услуга, която включва превод на работна заплата и други подобни компоненти.

От таблиците е видно, че 5 бaнĸи пpeдлaгaт възмoжнocт зa oтĸpивaнe нa нoвa cмeтĸa в лeвa бeз тaĸca. Toвa ca "Tъpгoвcĸa бaнĸa Д", "Интepнeшънъл Aceт Бaнĸ", "Eĸcпpecбaнĸ", „ПроКредит Банк“, „Ти Би Ай Банк“ и "Цeнтpaлнa ĸooпepaтивнa бaнĸa".

Пpи знaчитeлeн бpoй oт финaнcoвитe инcтитyции тaĸcитe за теглене от банкомат на същата банка са средно около 30 ст. и около 1 лв. от банкомат на друга банка.

prokr2

Някои от финансовите институции не взимат такса, ако сметката бъде открита онлайн. Като цяло голяма разлика в тази тарифа почти няма. Не така седят нещата обаче с разходите за месечна поддръжка, ако разгледаме таблицата с такси по разплащателна сметка. Там ножицата е значително по-голяма – от 1,70 лв. при „Експресбанк“, като всяка една банкова операция се заплаща, до 10 лв. при „ПроКредит Банк“. Финансовата институция обаче има специална стратегия за физически лица и срещу тези 10 лв. клиентите получават доста други услуги като например 5 тегления месечно от банкомати на други банки в страната без такса, неограничени плащания на POS в страната и чужбина, SMS известия за авторизация на трансакции, вноски и тегления до 2 000 лв. в 24/7 зони на банката, както и неограничени преводи в страната. Също така могат да ползват спестовна сметка FlexSave с лихва в размер на 0,5%, изплащана ежемесечно, без изискване за минимална сума, а също и доста изгодни условия за жилищен кредит. Други банки също предлагат пакетни услуги, но е важно да знаем дали са включени най-често употребяваните услуги за потребителя.

При при „Експресбанк“ също има пакетна услуга за лесно банкиране. Участващите във въпросния "SMART Пакет" продукти и услуги са освободени от стандартните си периодични такси за обслужване, а клиентът заплаща само една пакетна такса и ползва до 15% отстъпка спрямо цената на продуктите извън пакета. Това ще струва между 4,90 и 5,90 лв. на месец и включва до 10 превода без такса, както и безплатно теглене от банкомат на банката. Пакетът включва и застраховка.

Съдейки по данните, е добре човек добре да проучи възможностите и да направи информиран избор с коя финансова институция ще работи, защото на пръв поглед таксите може да са ниски или дори да липсват (за теглене на банкомат, например), но след това да се окаже, че за всеки превод плащате сериозни комисионни. В номинално отношение таксите, които събират банките не изглеждат високи, но когато теглим чертата в края на месеца, може да се окаже, че разходите по поддържането на сметката, плащането на битови сметки или преводите на гише са „изяли “натрупаната месечна лихва по депозита ни.

Добре е да пресметнете дали често ще превеждате пари по сметки в други банки, дали ще го правите през офис на банката или онлайн. Разбира се, интернет и мобилното банкиране са най-евтиният вариант, но много банки имат редица ограничения – например може да превеждате до определена сума и да правите определен брой трансакции.

Очевидно пазарът предлага доста голям избор спрямо нуждите на всеки клиент, остава само потребителите да се запознаят добре с условията и да преценят кое от всички изброени неща е приоритет за тях. Таксите на всяка банка са различни, а често когато се плаща за всяка една услуга отделно, е трудно да се направи ясна сметка и преценка колко точно разходи са това за потребителя. Затова някои банки предлагат и вариант, който е изключително прозрачен – плаща се само една месечна такса, а за най-честите банкови услуги (преводи, теглене от банкомат) клиентът не дължи нищо.