КФН: Система със сключване на застраховка само на шофьора няма никъде в ЕС

За да се отчита персоналната отговорност и поведение на водачите, но и да се спазват българските закони. Така накратко от Комисията за финансов надзор (КФН) отговарят на най-често срещания въпрос по темата за системата "бонус-малус" -  защо „бонус-малус“ не се сключва на името на водачите. 

„Правният режим в България позволява дадено МПС да бъде прехвърляно на другиго само чрез нотариално заверен договор, като това не се отразява в регистрите на МВР. Автомобилът може фактически да бъде владян от лице, различно от вписания собственик, само на базата на писмено пълномощно и може да бъде управляван от всекиго само с устно разрешение. Така се създава реалната възможност множество на брой шофьори да предизвикат пътно-транспортно произшествие с едно МПС. Има страни в Европейския съюз, където в талона на автомобила изрично се вписват всички водачи, които имат право да го управляват, и законът не позволява водачи на дадено МПС да бъдат лица, които не са вписани в талона. Такава система позволява при сключването на застраховката реално да се отчитат характеристиките на действителните водачи на автомобила“, поясняват от КФН в публикувани днес разяснения относно предлаганата от регулатора наредба.

Припомняме, че след като през последните седмици стана ясно, че проблемите със задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ (ГО) са напълно реални, управляващите се задействаха с намирането на решение. Преди дни Комисията за финансов надзор (КФН) публикува за обществено обсъждане проектонаредба за въвеждане на системата "бонус-малус". Новият подход предвижда финансови насърчения за коректните шофьори и сериозни санкции за нарушителите на правилата. Междувременно в парламента се обсъжда и темата с въвеждането на лимити при изплащането на обезщетения по неимуществени вреди на разширен кръг лица (след решение на ВКС от юли тази година), което на практика изправя застрахователния сектор пред две алтернативи – фалити на компании или драстичен скок на цената на ГО, тъй като дружествата не разполагат достатъчно голям буфер, който да покрие новите претениции. 

Според КФН система със сключване на застраховка само на водача не съществува никъде в рамките на Европейския съюз. Европейското законодателство изисква изрично „Гражданската отговорност“ да покрива отговорността на лице, което управлява кола, дори и без да е собственик. Също така трябва да се покрива отговорността на лица, които управляват съответното МПС без разрешение (например при кражба) или без валидно свидетелство за правоуправление. Това по същество налага застраховката да бъде свързана с определен автомобил, уточняват експертите.

От поясненията става ясно още, че персоналната застраховка ще създаде други икономически утежнения. За пример се посочва едно семейство, което притежава един автомобил, който обаче се управлява от двама или повече водачи. Тогава за управлението на този автомобил ще трябва да се плаща повече от една застраховка. По повод обвиненията, че малусът достига до 400%, а бонусът само до 25%, от КФН обясняват, че системата следва да остане платежоспособна и да покрива настъпилите щети от застрахователни събития и след въвеждането на „бонус-малус“. Това означава, че по-малкият приход от добросъвестните шофьори следва да се компенсира от по-голям приход от тези, които са извършили нарушения на пътя. „Съгласно предоставената от МВР статистика по-голямата част от водачите са изрядни и нямат регистрирани нарушения или причинени вреди и чисто математически процентът "бонус" няма как да бъде по-голям от процента "малус". Очаква се по-голямата част от собствениците на автомобили да бъдат в бонус класовете и да имат намаление на премията. Тяхното намаление трябва да се компенсира с увеличението, плащано от по-тесен кръг хора, което обуславя и по-големия процент на увеличение“, става ясно от обясненията на регулатора.

Относно санкциите за добросъвестни купувачи на автомобили, с които обаче са извършени множество пътно транспортни произшествия или административни нарушения, от КФН посочват, че ако „бонус-малус“ класът на автомобилите не се запазва, системата ще бъде заобикаляна много лесно чрез формално прехвърляне на други лица без нарушения, различни от шофьора с много нарушения. „Например, при натрупани много нарушения баща може да прехвърли автомобила си на своето малолетно дете или на друг близък роднина, който няма регистрирани нарушения“, обясняват експертите.

Новата наредба предвижда при покупка на автомобил купувачът лесно и бързо да може да получи информация от Гаранционния фонд относно статуса на автомобила, който го интересува, и да прецени дали да купи тази кола или да иска отстъпка от цената, която да покрие разходите му за по-скъпата застраховка. Това ще бъде и допълнително утежнение за собственика на автомобил, който допуска много административни нарушения или причинява много вреди при управлението на автомобила, защото този собственик ще бъде затруднен да продаде автомобила си. От КФН уточняват и защо системата няма да се прилага за автомобили държавна и общинска собственост. Според тях системата „бонус-малус“ много трудно би могла да бъде съвместима с механизма на обществената поръчка. „В някои от държавните ведомства дори не се обявяват индивидуални данни за МПС, за които се сключват застраховките и по този начин не може да се проследи индивидуална история за тези конкретни МПС“, става ясно от отговорите.   Относно критиките, че стартът на системата и изрядните шофьори, и тези с нарушения ще тръгват от равни позиции, от КФН твърдят, че e приложен принципът, че човек трябва да е информиран предварително за евентуални неблагоприятни икономически последици за него от настъпването на промени в нормативната уредба. Чисто логически изрядните шофьори ще имат интерес да останат с такова поведение на пътя, а нарушителите да коригират своето поведение, пише в разясненията на регулатора.

Общественото обсъждане на новите текстове от наредбата приключва на 6 декември.

Наредба за единните изисквания за коригирането на застрахователната премия, в зависимост от поведението на водача на моторното превозно средство, покрито от застрахователен договор за задължителна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите, е част от Кодекса за застраховането (чл.490, ал.5). Настоящият проект обаче не е част от обсъжданите в НС промени, касаещи предимно лимитите за изплащането на неимуществените обезщетения.

Предложението за въпросните лимити все още е в деловодството на парламента и не е изтеглено въпреки призива на премиера Бойко Борисов. Вероятно то ще бъде обсъдено по време на второ четене на промените в Кодекса за застраховането в бюджетната комисия следващата седмица.