Все по-ясно се очертава пикът при лошите и преструктурирани кредити

Поредно потвърждение, че пиковият период при дела на лошите и преструктурирани кредити е преминат през май 2012 г., носят данните за август 2012 г.

След като през май делът на тези кредити достигна рекордните 23,65%, то през август той е 23,34%, като намалява за трети пореден месец.

За намалението способства както намалението в размера на лошите и преструктурирани кредити за втори пореден месец (с 6,8 млн. лв. през август до 9,88 млрд. лв. в края на месец), така и увеличението на редовно обслужваните кредити за пети пореден месец (с 98 млн. лв. през август до 32,5 млрд. лв.)

Причините за намалението

Намалението в дела на лошите и преструктурирани кредити може да се дължи на две причини. От една страна банките изчистват тези кредити от баланса си, като ги продават или като продават обезпеченията по тях. От друга страна, част от преструктурираните кредити се връщат в графа редовно обслужвани, след периода на преструктуриране.

Прави впечатление, че делът на лошите и преструктурирани жилищни кредити е достигнал рекордните 20,83% през август 2012 г., докато намаление има при дела на лошите и преструктурирани потребителски кредити (17,81% през август, спрямо рекордните 20,16% през ноември 2011 г.) и при фирмените (25,73% през август, спрямо рекордните 25,94% през юни).

Намалението на дела при потребителските кредити може да се обясни с програмите на някои банки за частично опрощаване на дългове или за продажбата с отстъпка на пакети от такива кредити. Подобна практика все още няма при жилищните кредити, които са по-добре обезпечени и банките не са склонни да опрощават главница.

Редовно обслужваните потребителски кредити намаляват с 0,61% спрямо ноември 2011 г., а лошите и преструктурирани се стопяват с 13,84% спрямо рекордните 1,53 млрд. лв. през ноември 2011 г.

Само през август 2012 г. лошите и преструктурирани потребителски кредити намаляват с 50 млн. лв. (при общо намаление на лошите и преструктурираните с 6,8 млн. лв.). Това показва, че подобрението в дела на лошите и преструктурирани кредити е движено от потребителските кредити, което от своя страна се дължи на опрощаване на главници и продажба на такива кредити.

Важното е, че балансите на банките се изчистват от проблемните кредити, голяма част от които вече са провизирани, тоест отписването им няма да доведе до нов ефект върху финансовия резултат на банките. Дори може да има положителен финансов ефект, ако даден кредит е провизиран на 100%, но бъде продаден на 50% от стойността си или кредитополучателят се съгласи на нов погасителен план с опрощаване на 50% от главницата.

Кредитите в банковата система

Август донесе минимално месечно намаление с 0,08% на кредитите в банковата система до 53,2 млрд. лв. За последните 12 месеца обаче те се увеличават с 3,56%. Причината за намалението през август е изцяло в намалените овърдрафти с 1,22% на месечна база (при ръст с 1,5% на годишна) до 10,9 млрд. лв. към 31 август 2012 г.

Месечното намаление при фирмените кредити е с 0,13% до 34,5 млрд. лв., а на годишна база има ръст с 6,48%. Отново намалението е формирано от овърдрафтите, които се стопяват с 1,37% през август до 9,3 млрд. лв., а кредитите се увеличават с 0,33% на месечна база до 25,2  млрд. лв.

Жилищните кредити се увеличават с 0,35% през август и с 0,4% на годишна база до 8,8 млрд. лв. към 31 август 2012 г. Редовно обслужваните намаляват с 0,07% на месечна и с 2,58% на годишна база, докато лошите и преструктурираните се увеличават с 1,95% на месечна и с 13,62% на годишна база.

Потребителските кредити намаляват с 0,33% на месечна база и с 2,5% на годишна база до 7,4 млрд. лв. към 31 август 2012 г.

Овърдрафтите намаляват с 0,3% на месечна и с 8,24% на годишна база до 1,57 млрд. лв. към 31 август 2012 г.