Заради Закона за потребителския кредит едностранното повишаване на лихвите от банките е законно от 12 май 2010 г. и само кредитополучателите с повишение на лихвите преди това могат да съдят банките и да се жалват пред Комисията за защита на потребителите, сподели на пресконференция Любомир Христов, който е председател на Института на дипломираните финансови консултанти и член на Консултативна група към Европейския банков регулатор в Лондон.
Текст в закона дава възможност за референтен лихвен процент да се използва определен от банката Базов лихвен процент (БЛП), а не EURIBOR, SOFIBOR или друг пазарен индекс, както е навсякъде в ЕС, включително в Румъния, изтъкна бившият съветник в Световната банка.
Трябва да се ползва формулировката "референтен лихвен процент" от Закона за платежните инструменти, който гласи, че това трябва да е общодостъпен източник, върху който и двете страни не могат да влияят. Това може да е EURIBOR, SOFIBOR, лихвите по българските ДЦК или друг индикатор, посочи Христов.
Абсурдът с този закон, е че банките определят лихвите с решения на Управителния си съвет, и дори е записано, че могат да използват нелихвени фактори, тоест "дървено желязо", заяви бившият главен икономист на БНБ.
Така банките могат да вдигат едностранно лихвите, за да защитят печалбите си, с което да тласнат към неплатежоспособност все повече длъжници и малцината коректни да понесат тежестта. Това е омагьосан кръг, който няма край и е вроден порок в системата, който трябва да бъде премахнат. В България кризата се плаща от коректните кредитополучатели, както в Европа се плаща от данъкоплатците.
Когато всички банки повишат в достатъчна степен лихвата на достатъчен брой все още платежоспособни клиенти, сигурно част от платежоспособните днес ще преминат в групата на неплатежоспособните утре. Портфейлът на банките ще се влоши, което ще ги накара да повишат допълнително лихвата на все по-малкия брой платежоспособни клиенти. Кръгът ще се завърти отново и платежоспособните ще стават все по-малко.
Колко е вероятно това да се случи у нас? И портфейлите на банките да продължат да се влошават поради собствената им алчност? Няма значение. Въпросът е, че системата е с вроден порок. И няма вътрешна спирачка.
Консултантът изложи четири мита, които се използват от банковото лоби, за да дезинформират аудиторията по повод предложенията на вицепремиера Дянков:
1. Следването на пазарен индекс плюс фиксирана надбавка е административна намеса. Това не е административна намеса, а практика в целия ЕС, освен България. Тези които разнасят мита за административна намеса, да изискат от БНБ и Министерството на финансите да представи справка за референтните лихвени проценти в другите 26 членки на ЕС.
2. Втория мит е, че SOFIBOR, LIBOR, EURIBOR и други не са подходящи референтни индекси за българските условия. От една страна референтния курс никъде и никога не покрива разходите на конкретна банка. Второ референтен не означава да е равен, а да препраща към сравним показател. Базов лихвен процент (БЛП) е рефлектен индекс, защото рефлектира от разходите на банката, а не референтен. Мит е, че SOFIBOR, LIBOR и EURIBOR са сложни и няма да бъдат разбрани от потребителите. Напротив, сложни са изчисленията на Базовия лихвен процент на банките. Клиентът не трябва да изчислява нищо, просто да следи SOFIBOR например, така както си купува билет за самолет, без да знае да пилотира.
На тези, които казват “В България не може” ще оставя да отговорят на следните три въпроса: Как до 2008 г. можеше, а сега не може? Как Прокредит може и сега, а Уникредит не може? Как в Румъния може, а в България не може?
3. Предлаганата от Министерство на финансите мярка няма да свали лихвите, а ще ги качи, гласи третия мит. Първо има хиляди кредитополучатели с кредити от EURIBOR + надбавка, към които банките незаконно са добавили и премия с до 4,5% годишно. На тези хиляди кредитополучатели банките ще върнат надвзетите пари веднага. Имам случая на гражданка с име Йорданка, която е изтеглила кредит при EURIBOR + 2,4%, което в момента прави общо 3% годишно, но й вземат повече поради едностранна промяна на условията. Това ще бъде възстановено.
4. Щом съм подписал договор, сам съм си виновен! Няма такова нещо. Трябва да има равнопоставеност и неравнопоставените договори са незаконни според Закона за защита на потребителите, защото потребителите са неквалифицирани, а банките са.
преди 12 години Малко позакъсняла но иначе брилянтна статия, браво!А за това, че БНБ е спала си има и конкретни причини, Искров и Хампарцумян са първи дружки. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години и да довърша - сори, - отписвания, загуби на лихвен доход и т.н.Как всички тези разходин аедин трезор се покриват? Ами съвсем просто - с цената на активните операции, които Дянков сега иска да регулира.Това е добре, но утре Дянков ще пищи като ухапан от змия-усойница, че банките нямат печалба или че не му дават предвидените със закона данъци, съкращават персонал и т.н. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години Впрочем сега сериозно!:- Лихвата по кредите включва и следните компоненти:1. Цената на ресурса по ЗМР в БНБ.2. Годишните вноски на банките във фонда за гарантиране на депозитите.3. Разходите залихви по привлечените средства. Тя ще се регулира и как!4. Разходите по лошите заеми - просрочия, отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години Впрочем сега сериозно!:- Лихвата по кредите включва и следните компоненти:1. Цената на ресурса по ЗМР в БНБ.2. Годишните вноски на банките във фонда за гарантиране на депозитите.3. Разходите залихви по привлечените средства. Тя ще се регулира и как!4. Разходите по лошите заеми - просрочия, отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години До 1 Да, но егласуван от милиционерската власт и нейното болшинство, нали- Заради Закона за потребителския кредит едностранното повишаване на лихвите от банките е законно от 12 май 2010 г. и само кредитополучателите с повишение на лихвите преди това могат да съдят банките и да се жалват пред Комисията за защита на потребителите отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години В нормалния свят са известни поне 100 дефиниции за *** !В БГ има сигурно 1000 ..........-----------------Нито Мавродиев,нито Мартин Димитров са виновни - те с това си изкарват хляба - те също са спекуланти но не финансови а политически !----------Колкото до предложението на Любомир Христов.........той е като тях , но от няколко години играе "доброто ченге" а глупаците си плащат лихвите !-------------Никой не може да влияе на лихвите по Кредитите освен собственика на Парите - но може да се влияе на лихвите по Депозитите и ако те се обвържат с ОЛП на БНБ - това ще спре инфлацията и спиралата ще тръгне надолу----------ОЛП на БНБ мери държавния Риск - нисък риск - ниски лихви по депозитите..........другото са аргументи на такива като Мавродиев и Димитров за такива като..........българите-----------За целта обаче трябва да има заинтересована страна а това може да са Само и Единствено самите кредитополучатели...........те обаче са българи , т.е. овце отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години EURIBOR няма да скочи нито след 3-5 нито след 30-50 години. Справка - японските лихви. При високи дългови нива просто е невъзможно да има високи лихви. А дълговите нива (като цяло) няма да паднат. Никога. Човеците възприеха идеята да се живее на кредит, което значи, че се плаща с обещания. Т.е. плаща се на базата на бъдещи приходи, т.е. икономиката се превръща в планова. А това, доведено до крайност, значи да се планира все по и по-напред (за да има повече за харчене сега), което пък значи, че лихвите трябва да са все по и по-малки (чисто математически, колкото са по-малки лихвите толкова по-напред във времето може да се отиде). Както казах - който не вярва в този модел да погледне Япония - там той вече е реализиран....Разбира се, това е ако говорим за неинфлационен модел и стабилна валута. Ако се възприеме инфлационния модел тогава вече сметките са други. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години Добре де, всъщност това което се предлага е за новоотпуснати кредити, тогава реално при формиране на лихвата от висока фиксирана надбавка към момента с EURIBOR или SOFIBOR плюс по-скъпи такси, примерно за разглеждане на молба, усвояване, годишна за управление, застраховки и т.н., като скочи EURIBOR след 3-5 години и какво ще стане, ново олеле, проблема не е в лихвите, а в слабата икономика, в това че хората работят за по 500 - 600 Лева. 2007-2008 година лихвите се образуваха както сега и никой не се оплакваше, дойде кризата и стана олеле, ако вържат променливият компонент в образуването на лихвата с ДЦК-тата, видяхме какво става в Гърция, Италия, Португалия, Испания, тогава и заплатите на хората няма да стигнат само да си погасяват кредитите. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години Ето линк към директивата на български:http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=DD:15:02:31993L0013:BG:PDF отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 12 години Продажният закон за Потребителския кредит, който дава на банките да ползват БЛП е внесен от Мартин Димитров и Стоян МавродиевБлагодарим ви господа лобисти, че ни заробихте!!! отговор Сигнализирай за неуместен коментар