Банките намериха ключа към решаването на проблемите с лихвите

Банките в България явно са намерили ключа към решаването на проблемите с лихвите по кредитите и депозитите. След депозитната война, която те поведоха една срещу друга в края на 2008 година, през 2010 година ситуацията се е нормализирала и повечето от финансовите институции регистрират подобрение при показателя нетен лихвен доход.

Нетният лихвен доход показва разликата между приходите, които банките получават по кредитите и разходите за лихви по различните видове заемен капитал. Колкото по-голяма е разликата между двата показателя, толкова по-добре банката управлява активите и пасивите си и толкова по-големи шансове за печалба се разкриват.

За подобряване на показателя може да се влияе основно по два начина – чрез понижаване на цената на заемния ресурс (например по-ниски лихви по депозитите) или с повишаване на приходите от лихви по отпуснатите кредити.

Нетният лихвен доход е основен фактор за формирането на печалбата на банките, като към това перо е оправдано да се добави и нетният лихвен доход от такси и комисионни.

Разгорялата се през 2008 и 2009 година депозитна война влоши нетния лихвен доход при повечето от водещите банки у нас. От банките, действащи у нас, през 2009 година цели 12 регистрираха влошаване на показателя, докато през 2010 година тази съдба е сполетяла 15 финансови институции.

По-интересно е обаче какво се случва с най-активните на пазара на потребителски услуги банки, като възможност за поглед върху това дава фокусирането върху 15-те банки с най-голям нетен лихвен доход – през 2010 година този показател е влошен при четири банки, през 2009 година това се е случило на седем финансови институции.

Разглежданите 15 банки формират по над 90% от нетния лихвен доход в системата и през двете години.

Една от банките с най-устойчиво представяне и през двете години е Банка ДСК, която е постигнала нетен лихвен доход в размер на 496,15 млн. лв., което е 5,3% ръст спрямо 2009 година. Година по-рано показателят се повиши с 14,1 на сто.

В топ три по нетен лихвен доход няма промяна спрямо миналата година, като трите позиции се държат от Банка ДСК, Уникредит Булбанк и Обединена българска банка. Само третата е влошила представянето си по показателя, показват данните от отчетите, предадени в БНБ.

Интересни са данните за три от банките, които бяха сред най-активните в така наречената депозитна война и предлагаха най-изкушаващи лихви на клиентите си. След края на ерата с депозитните лихви от по над 10 на сто Райфайзенбанк, Юробанк И Еф Джи и Първа инвестиционна банка значително повишават нетния си лихвен доход.

Явно е, че банките вече не се надпреварват за привличането на депозитите на населението, като въпреки това успяват да привличат нови средства от депозитите на населението. През 2010 година от домакинствата в банковата система са влезли депозити за над 3,2 млрд. лв. През 2009 г. домакинствата спестиха 2,7 млрд. лв., а през 2008 г. - други 3,18 млрд. лв.

От изчисленията прави впечатление доброто представяне на Корпоративна търговска банка, която след увеличението на лихвения доход от 32,7 на сто през 2009 година, подобрява показателя с нови 17 на сто през 2010 година и така той достига 76,81 млн. лв.

Класацията по печалби в банковата система пък утвърди КТБ като номер три у нас. През 2009 година активите на финансовата институция са нараснали с 15 на сто.

При две от другите три публични банки нетният лихвен доход се повишава – това са Първа инвестиционна банка (7,1 на сто) и Централна кооперативна банка (1,3 на сто). Спад на показателя отчита Българо-американска кредитна банка (34,46 на сто).

 

	Банка	нетен лихвен доход за 2008 г.	нетен лихвен доход за 2009 г.	нетен лихвен доход за 2010 г.	изменение 2009	изменение 2010
1	БАНКА ДСК	413033	471243	496145	14,09%	5,28%
2	УНИКРЕДИТ БУЛБАНК	463369	408081	426864	-11,93%	4,60%
3	ОБЕДИНЕНА БЪЛГАРСКА БАНКА	348245	383487	375358	10,12%	-2,12%
4	РАЙФАЙЗЕНБАНК (БЪЛГАРИЯ)	289141	269404	301480	-6,83%	11,91%
5	ЮРОБАНК И ЕФ ДЖИ БЪЛГАРИЯ	253583	234549	268794	-7,51%	14,60%
6	ПЪРВА ИНВЕСТИЦИОННА БАНКА	144352	124901	133751	-13,47%	7,09%
7	БАНКА ПИРЕОС БЪЛГАРИЯ	125205	134641	129512	7,54%	-3,81%
8	СОСИЕТЕ ЖЕНЕРАЛ ЕКСПРЕСБАНК	87571	102387	102389	16,92%	0,00%
9	КОРПОРАТИВНА ТЪРГОВСКА БАНКА	49465	65647	76814	32,71%	17,01%
10	ПРОКРЕДИТ БАНК (БЪЛГАРИЯ)	71265	69611	70025	-2,32%	0,59%
11	ЦЕНТРАЛНА КООПЕРАТИВНА БАНКА	65215	67912	68781	4,14%	1,28%
12	СИБАНК	53285	61372	55148	15,18%	-10,14%
13	ТБ МКБ ЮНИОНБАНК	45347	44720	53371	-1,38%	19,34%
14	БЪЛГАРСКА БАНКА ЗА РАЗВИТИЕ	12166	38009	50843	212,42%	33,77%
15	БЪЛГАРО-АМЕРИКАНСКА КРЕДИТНА БАНКА	78734	75574	49530	-4,01%	-34,46%
16	АЛФА БАНК-клон СОФИЯ	36149	52242	48100	44,52%	-7,93%
17	ТЪРГОВСКА БАНКА АЛИАНЦ БЪЛГАРИЯ	53594	47977	45941	-10,48%	-4,24%
18	ТБ ИНВЕСТБАНК	33838	35862	28269	5,98%	-21,17%
19	ОБЩИНСКА БАНКА	33202	27695	26028	-16,59%	-6,02%
20	ЕМПОРИКИ БАНК-БЪЛГАРИЯ	11907	15716	21821	31,99%	38,85%
21	ИНТЕРНЕШЪНЪЛ АСЕТ БАНК	22676	23042	16812	1,61%	-27,04%
22	ТЪРГОВСКА БАНКА Д	15149	17501	14515	15,53%	-17,06%
23	СИТИ БАНК Н.А.-клон СОФИЯ	12380	6538	12481	-47,19%	90,90%
24	БНП ПАРИБА С.А. - клон СОФИЯ	16526	11084	11571	-32,93%	4,39%
25	ИНГ БАНК Н.В.-клон СОФИЯ	27966	32420	11215	15,93%	-65,41%
26	ТОКУДА БАНК	8957	10554	9994	17,83%	-5,31%
27	НЛБ БАНКА	11143	11184	9489	0,37%	-15,16%
28	ТЕ-ДЖЕ ЗИРААТ БАНКАСЪ-клон СОФИЯ	2191	1603	1323	-26,84%	-17,47%
29	ЧПБ ТЕКСИМ	1973	2075	868	5,17%	-58,17%
	Общо	2787627	2847031	2917232	2,13%	2,47%

 *В изчисленията не участват банките Леуми и Регионална инвестиционна банка, тъй като първата прекрати дейността си у нас, а втората все още има минимална активност.