Дали банките биха спечелили или загубили, ако свалят лихвите по кредитите и депозитите? Дали понижението ще намали лошите кредити, дали ще привлече нови кредитополучатели или напротив, няма да подобри ситуацията с лошите кредити и дори ще предизвика отлив на депозитна база?
Това са въпросите, които Investor.bg зададе на банките ден преди срещата им с финансовият министър Симеон Дянков, обявена за утре.
Банковите лихви трябва да намалеят поне с три процентни пункта, заяви Дянков, като ще очаква поне 10 идеи и конкретни предложения от банките на утрешната среща.
Банките ще спечелят от понижението на лихвите по кредити и депозити, смятат 61% от гласувалите в анкета на Investor.bg 734 читатели. Според 22% от тях печалбата ще дойде по линия на намалението в лошите кредити, според 35% по линия на привличането на нови кредитополучатели, а според 4% по друга причина.
Според 13% от гласувалите обаче, ще има отлив на депозитна база, а според 15% лошите кредити няма да намалеят и банките ще загубят от понижението на лихвите.
Банките от които Investor.bg взе мнение, считат, че понижението на лихвите ще се отрази позитивно както на бизнеса им, така и на общата икономическа ситуация в страната.
Асен Ягодин, изпълнителен директор, Пощенска банка:
- Банките не могат да си позволят да поддържат безкрайно дълго високите лихви по депозитите, на които станахме свидетели през настоящата година. Пазарът не може да издържи повече на подобни лихвени равнища, а и както показаха данните от последните месеци, атрактивните лихвени проценти, които българските банки се надпреварват да предлагат на потенциалните клиенти, вече не допринасят за по-нататъшното увеличение на общия обем на депозитите в системата, т.е. наблюдава се т.нар. „депозитен туризъм”, прехвърляне на спестяванията на клиентите от една банка в друга в търсене на по-висока доходност.
Това изкривява пазара и води до излишно оскъпяване на ресурса. В този смисъл съм убеден, че банките по-скоро ще спечелят от прекратяването на депозитната война и завръщането към разумни нива на предлагана доходност.
Що се отнася до кредитните лихви, както е известно, те се образуват от два основни компонента – цената на привлечения ресурс и рисковата премия. Поскъпването им до момента бе свързано както с увеличения кредитен риск, предизвикан от влошената бизнес среда и растящата безработица, така и от високата цена, която банките плащаха за привлечения ресурс. В този смисъл краят на депозитната война ще позволи цената на ресурса да се нормализира и ще създаде предпоставки за понижаване на лихвите по отпусканите заеми.
Не мисля, че банките биха загубили от такова развитие, тъй като твърде високите кредитни лихви обикновено водят до известно повишаване на дела на лошите кредити, а финансовите институции в никакъв случай не печелят от това. Аз лично очаквам определено поевтиняване на кредита, което ще даде на бизнеса и домакинствата дългоочакваната глътка въздух, а съживяването на икономиката при всички случай е добре за банките.
Левон Хампарцумян, генерален изпълнителен директор на Уникредит Булбанк:
- Трябва да говорим за тенденции на стабилизиране на икономиката, а не за административни мерки. С подобряването на икономическата обстановка, за което правителството показа че предприема стъпки в правилната посока, лихвите ще се успокоят. Бизнесът на банките и печалбите им зависят от развитието на икономиката и реалния бизнес. Ако той се развива добре, банките също ще се развиват добре.
Официална позиция на МКБ Юнионбанк:
- Очакванията са намаляването на лихвите да има положителен ефект. От една страна за кредитополучателите означава по-достъпни кредити, а за банките повече отпуснати заеми. Проблемът обаче не е само в лихвите, а най-вече в драстично свилото се търсене на заемен ресурс, както от страна на фирми, така и от гражданите. Несигурността в бъдещето е по-силният фактор пред въздържанието към нови заеми, отколкото един или два процента по-ниска лихва.
Намалението на лихвите ще е глътка въздух за сегашните кредитополучатели, които са обвързани с вътрешнобанкови проценти. За клиентите на MKB Unionbank до този момент всяко свиване на EURIBOR или СОФИБОР означава и по-ниска месечна вноска.
Има два начина да се намалят лихвите. Единият е като спаднат лихвите по депозитите, а от там се редуцират и тези по кредитите. Това е и предпочитаният вариант. По-ниските проценти по влоговете обаче зависят от клиентите и доверието им в икономиката на страната. Наистина, рискът на България според международните пазари днес е три пъти по-нисък в сравнение с преди шест месеца, но на ниво отделна фирма и домакинство това все още не се е почувствало. Ето защо очакванията за високо олихвяване по депозитите се запазва.
Другият начин включва намеса на държавата. Инструментариумът в този случаи например включва законодателни промени, с които рискът за банките по отношение на кредитирането да спаднат (а от там и рисковата премия). Дали намаляването на лихвите по кредитите ще доведе до по-малко лоши заеми е трудно да се прогнозира. В случаите, в които бюджетът на клиента е бил на ръба именно заради един процент или два, това със сигурност ще помогне. Но това са по-скоро частни случаи. Глобалният проблем е в спадналото потребление и липсата на пазар за произвежданите стоки или услуги. Това е и основната причина за ръста на проблемните заеми.
Като обобщение може да се подчертае, че падането на лихвите в унисон с подобряващата се среда на международните пазари със сигурност ще има положителен ефект върху развитието на бизнеса.
10:07 | 10.09.22 г.