Васил Димитров: И най-консервативните клиенти ще ползват дигитализирани банкови услуги

Става ли по-сигурно електронното банкиране?

– Електронното и мобилно банкиране са подчинени на най-високите стандарти за банкова защита, които напоследък влязоха в нормативната уредба на Европейския съюз. Следват се елементарни правила при разработките на платежни функционалности за доставка по различни канали на метода на оторизация на превод от канала за неговото нареждане.

Така например, докато нареждате онлайн превод чрез браузера на компютъра, популярният sms код за оторизирането му се доставя по различен канал и на устройство, което се предполага, че физически е във ваше владение.

Чрез PSD2 директивата ЕС въведе тези правила като стандарти, за които в сектора предходно всеки участник търсеше самостоятелно тълкуване и подходи. Тези стандарти регламентират изискването за наличие на изпълнени два от три критерия, а именно нещо, което потребителят знае (например парола), предмет, който потребителят притежава (например телефон и др.), и нещо, което потребителят е (например биометричен отпечатък /fingerprint, face ID и др./).

Българският банков сектор следва тези изисквания и актуализира постоянно политиките си, съгласно нови решения и приети мерки. Това означава, че постоянно подобряваме стандартите за безопасност в дигиталните канали за банкиране. Освен това, даваме редовно препоръки за сигурност и защита на нашите потребители, както чрез офлайн средствата в клонова мрежа, така и чрез информационни бюлетини и съобщения.

Как ще отговорите на конкуренцията, която предлага алтернатива на традиционното банкиране? Ще помогнат ли иновативните технологии и на консервативните клиенти да прескочат в дигиталния свят?

– Като модерна финансова институция с дългосрочна стратегия за развитие и мащабна дигитална трансформация, в Банка ДСК постоянно инвестираме в развитието на иновативни офиси, където да консултираме и по-консервативните клиенти, като им представяме модерни продукти и високотехнологични решения.

По този начин не само, че отговаряме на непрестанно променящите се нужди и нагласи на нашите клиенти, но и това ни позволява да бъдем конкурентноспособни на динамичния финансов пазар. Бенчмарк изследванията, които провеждаме, показват, че по абсолютен брой дигитални клиенти държим първенство в страната, което говори също какви усилия сме вложили да разясним и обучим този брой граждани на обществото в използването на технологични способи за банкиране.

Като цяло дигиталната трансформация в банковата индустрия оптимизира и облекчава вътрешно банковите процеси и процедури, и същевременно предлага на потребителите решения за гъвкаво и удобно управление на финансите си.

Конкуренцията в лицето на финтех компаниите може да влияе единствено положително, тъй като помага в съществуването на участници, с които да се стремиш да се състезаваш. Към момента обаче потребители на алтернативно банкиране не са точно консервативната част от обществото, а този сегмент, който се чувства доста по-уверено в използването на технологии. Наблюдаваме сред финтех играчите отлични примери на функционалности, които за банковия сектор в момента не са топ приоритет да ги предложи, но рано или късно ще адаптира.

Консервативните клиенти търсят основно надеждност за средствата си, което към момента се гарантира единствено от банкови институции. Дори потребителите на алтернативни финансови услуги рядко пристъпват към превод на всичките си средства към този тип доставчици, по-скоро поддържат минимални средства за разплащане.

Банките са необходими на финтех компаниите, защото захранването със средства на финтех платежен инструмент се извършва в общия случай чрез банкова карта на потребителя. Промените при кредитните институции са с по-бавни темпове, защото се съобразяват с различните регулации, на които следва да отговорят. Но основното предизвикателство за по-консервативните клиенти е необходимостта от обучение за използване на технологии, защото непознаването на принципите води до чувството на боязливост.

Банките и обществото са в ролята си да популяризират тези „гъвкави умения“ (soft skills) сред потребителите, за да постигнем проникване на дистанционно банкиране, безкасово общество, или мобилни разплащания, каквито има например в Скандинавския регион. Затова смятам, че дори и най-консервативните клиенти в България рано или късно ще започват да се възползват от дигитализирани банкови услуги.

Планирате ли творческо сътрудничество с бързо развиващите се fintech компании, което може да допринесе за потребителите допълнителни ползи?

– В Банка ДСК вярваме, че съвместната работа със стартиращи и иновативни компания помага за развитието на банковия сектор и подобряване на клиентското изживяване. Развитие в тази насока беше и публикуването от Банка ДСК през септември 2018 г. (шест месеца по-рано от срока, заложен в PSD2 директивата) на тестова среда за финтех компании (т.нар. sandbox) на интерфейси за достъпи до банкови сметки на съвместни клиенти чрез т.нар. Third Party Providers (TPP). Така те се ориентираха при предоставянето на услуги „справка по сметка“ или „нареждане на плащане от сметка“ и получили нужната оторизация от клиента на банката.

До момента обаче не регистрираме интерес от подобни играчи на пазара, които да са изявили желание да тестват тези интерфейси.

Бих искал да дам за пример стартъп програмата на Банка ОТП, компанията майка на Банка ДСК и Експресбанк, OTP Startup Program. Тя дава възможност на стартъп и скейлъп компании да развият своите решения в пилотни проекти и могат да тестват своите продукти и услуги, с подкрепата на мениджмънта, експертите и изтъкнати партньори на Банка ОТП.

Сред финалистите в тазгодишното издание на програмата беше и българската „Евротръст Технолъджис“ АД, която разработва ново поколение иновативно решение, което дава възможност за отдалечена идентификация, отдалечено безплатно издаване на квалифицирани удостоверения за електронен подпис и отдалечено подписване директно от мобилния телефон, без необходимост от физическо присъствие. С помощта на това решение Банка ДСК вече е извършила от край до край „безприсъствено“ потребителско кредитиране на свои „технологично настроени“ клиенти на стойност над 2 млн. лева.