Жозе Салойо: Българите се чувстват комфортно във виртуалния магазин за заеми

Каква система прилага БНП Париба Лични Финанси, за да предпази кредитния си портфейл от несъбираеми заеми при използването на алтернативни канали за кандидатстване? Какво предоставя на клиентите „омниканалното“ изживяване? Защо нараства броят на кредитополучателите, които обединяват задълженията си?  На тези и други въпроси на Investor.bg отговаря Жозе Салойо, управител на БНП Париба Лични Финанси, клон България.

Управителят  на БНП Париба Пърсънъл Файненс, С.А., клон България Жозе Салойо има над 15-годишен опит в областта на потребителското кредитиране, като цялата му кариера е свързана с водещата компания за потребителско кредитиране в Европа BNP Paribas Personal Finance, част от BNP Paribas Group.

През последните четири години той e главен оперативен директор на BNP Paribas Personal Finance за Централна и Източна Европа. На тази позиция той отговаря за Чехия, Словакия, Унгария, Румъния, България и Австрия. Сред отговорностите му са оптимизация на оперативните процеси при отпускането на потребителски кредити, следпродажбеното обслужване, събиране, управление на изнесени услуги и други. Той координира ключови проекти за развитието на компанията в страните от региона в областта на информационните технологии, обслужването на клиенти и т.н.

В периода 2010 г. – 2014 г. Жозе Салойо е регионален директор по управление на риска за Полша, Украйна, Китай, Турция, Сърбия, Мароко, Тунис и Алжир, където отговаря за политиките по отношение на риска при потребителското кредитиране, разработване на модели за развитието на пазарите и за провизирането на активи.

Преди да заеме регионалната позиция, в продължение на три години банкерът отговаря за управлението на риска в Румъния.

Жозе Салойо е завършил престижния парижки университет „Пиер и Мари Кюри“ и е инженер със специалност „Информационни системи“. Владее френски, португалски и английски езици.

– Г-н Салойо, имате богат професионален опит при управлението нa политиките на pиcĸa пpи пoтpeбитeлcĸoтo ĸpeдитиpaнe, paзpaбoтвaнeто нa мoдeли зa paзвитиeтo нa пaзapитe и зa пpoвизиpaнeтo нa aĸтиви. По какво се различават управлението на риска в региона на Централна и Източна Европа?

– Управлението на риска има много важна роля в групата BNP Paribas и съответно в БНП Париба Лични Финанси. На първо място в рамките на групата има много добре развита експертиза по отношение на управлението на риска, както от гледна точка на технологични експертни системи, така и като ниво на анализаторите в екипите.

Важно е да се отбележи като един от основните активи на компанията, че със 17-годишния си опит на пазара сме спечелили доверието на над милион и половина българи, от които повече от половината са ползвали услугите ни повече от веднъж. Ние вече се познаваме с тези хора, което също има положително отражение при управлението на риска.

Много важно предимство за клиентите, което се отнася особено за България е възможността да се възползваме от централизирани източници на информация, които са предвидени в законодателството на страната. Това не е така във всички останали държави.

Трябва да вземем предвид и средата – положителното развитие на икономиката, ниското ниво на безработица, повишаването на заплатите и така нататък, са все фактори, които дават своето позитивно отражение на риска. И говорейки конкретно за нашата компания – то е на ниско ниво във всички страни от региона на ЦИЕ.

– Как в БHΠ Πapибa Πъpcънъл Фaйнeнc се предпазвате от отпускането на лоши заеми? Залагате ли нови изисквания към кандидатите за заем?

– Като част от групата BNP Paribas, ние разполагаме със сериозен международен опит. Освен това в БНП Париба Лични Финанси разработихме и собствено ноу-хау. За да избегнем отпускането на такива кредити, определяме подходящите финансови решения за всеки клиент според личната му финансова ситуация, проект и бюджет, така че да сме сигурни, че отпускането на заем няма да е тежест за стандарта му на живот.

Тази информация се обработва автоматично от изключително ефективна система за управление на риска, която взема предвид също така всички централизирани източници на информация, вътрешни оценки и други фактори, така че да предложим най-подходящото решение за клиента.

Тъй като нашите отношения с клиентите са дългосрочни, за нас е важно компанията ни да е в постоянен контакт с тях и ние правим всичко възможно да намерим решение, за да им помогнем да обслужват кредитите си. Ние се свързваме с клиента и се опитваме да разберем какви затруднения изпитва, ако се появят такива. И след това се стремим заедно да достигнем до решение на ситуацията и до споразумение.

Що се отнася до изискванията към клиентите, мога да кажа, че бизнес моделът ни е базиран на това да предоставяме на клиентите достъпни, удобни и лесни за управление финансови услуги. Ключов елемент е да отпускаме кредити бързо и с минимум бюрокрация. Ето защо БНП Париба Лични Финанси прилага система за автоматични становища. С нейна помощ над 90% от клиентите ни получават отговор на заявленията си за кредит за покупка на стоки на изплащане в рамките на 15 минути. Компанията дава становище по молбите за потребителски кредити за финансиране на големи проекти до един час, а средствата се превеждат по сметка на клиента в рамките на един работен ден.

Всички заеми, отпускани от БНП Париба Лични Финанси, са с нулев финансов риск за клиентите ни, тъй като лихвата е фиксирана за целия период на кредита и условията не се променят. Това е част от политиката ни за отговорно кредитиране, която компанията следва от създаването си през 1953 година.

– Увеличението на онлайн кредитирането доказателство ли е, че за българите технологиите стават по-достъпни?

– Вярно е, че технологиите са все по-достъпни. Както показва и нашата класация „Топ 10 на изплащане“, смартфонът се превърна в най-важното устройство за българина. Хората използват устройствата си за комуникация, забавление, работа и дори за управление на личните си финанси – от контрол на банковата си сметка до кандидатстване за потребителски кредити. Във връзка с това, мога да ви дам няколко цифри за нашата компания. Над една трета от заявките за потребителски кредити в периода ноември 2017 г. –април 2018 г. бяха получени онлайн. Това показва, че българите се чувстват комфортно при използването на алтернативни канали за кандидатстване. И като говорим за технологии, мога да добавя, че над 70% от посещенията на нашия „виртуален магазин за кредити“ са през мобилни устройства.

За БНП Париба Лични Финанси е приоритет да предлага възможно най-добро клиентско изживяване както в местата на контакт лице с лице с клиентите ни, така и по телефона и през дигиталните канали за заявка. Така предоставяме „омниканално“ изживяване – всички канали за контакт работят заедно. И ще продължим да инвестираме в решение и дигитални услуги, които носят стойност, полезност и сигурност за клиентите както сега, така и в бъдеще.

– В най-новото проучване на БHΠ Πapибa Лични Финанси констатирате, че има увеличение на средната сума на заема? По-високи доходи ли получава българинът или цените се увеличават?

– Данните на Националния статистически институт показват, че доходите на хората растат и, че те желаят да потребяват повече. Това е добра новина, защото потреблението води да ръста на икономиката.

Ръстът на средната сума на заявките за потребителски кредити също показва, че доходите на хората растат и, че те са готови да консумират повече. Този тренд се потвърждава и от голямото ни проучване „Observatoire”, което показа, че 35% от българите очакват покупателната им сила да се увеличи. И всичко това е базирано на все още растящия оптимизъм и ръста на приходите и заетостта.

Друго доказателство за растящата увереност на хората е и фактът, че имаме клиенти, които имат интерес да кандидатстват за максималната сума от 80 хил. лева на нашите потребителски кредити. Това показва, че все повече хора имат възможност да обслужват големи заеми за проекти като покупка на чисто нова кола или цялостен ремонт на дома.

Като един от лидерите на пазара на потребителското кредитиране, БНП Париба Лични Финанси подкрепя плановете на хората за покупки и реализацията на различни проекти. Но нашата цел не е само да предоставим на българите потребителски кредити, но и да им предложим удобни, лесни за управление и съобразени с проекта им финансови продукти. Благодарение на тази политика, през последните 17 години изградихме стабилни отношения с над 1,5 милиона клиенти и над 750 хиляди от тях използваха продуктите ни повече от веднъж.

Ключов елемент за изграждането на такива отношения е инвестицията в клиентското изживяване. Хората искат бърза и прозрачна процедура за отпускане на кредити, която намират при нас. Разработваме и алтернативните си канали, които им позволяват да кандидатстват по всяко време, от всяко място и устройство. Освен това, единственият документ, който изискваме при кандидатстване, е лична карта, нямаме изискване за превод на заплата към нас и всички наши продукти са с фиксирана лихва и вноска за целия период на изплащане на кредита.

– В проучването на БHΠ Πapибa Лични Финанси отчитате, че интересът на много кредитополучатели е към обединяване на задълженията. Не показва ли това, че българите теглят повече пари, отколкото могат да си позволят заради доходите?

– Според мен ръстът на интереса към кредитите за обединяване на задължения показва, че хората управляват разумно личните си финанси. Най-важното е, че този продукт им помага да оптимизират месечните си разходи и вноски. С кредита за обединяване на задължения те плащат само една вноска към една финансова институция. Това им пести време и пари и предотвратява риска да бъде изпуснато плащане. А ако работят с нашата компания, клиентите имат предвидимостта да плащат една и съща фиксирана вноска всеки месец до самия край на заема, който често е за по-дълъг период – обикновено няколко години. Именно това е голямото предимство на фиксираната лихва – клиентът знае колко ще трябва да плати днес, утре или следващата година.

Друго важно предимство е, че тези кредити обикновено се отпускат при по-добри пазарни условия. А това е още един начин за оптимизиране на личния бюджет.

Ето защо все повече хора се интересуват от такива продукти. Нашите данни показват, че за кредити за обединяване на задължения кандидатстват основно клиенти със стабилни или високи доходи, които нямат проблеми при обслужването на кредитите си. И всичко това е знак, че финансовата култура на българите се повишава, което е положителна тенденция за целия сектор.

– Изненадаха ли ви резултатите от новото издание на обзора „Потребителският кредит на българина“?

– Мога да кажа, че резултатите бяха до известна степен очаквани. Особено що се отнася до ръста на средната сума на заявките за кредит и топ проектите, финансирани с потребителски кредит от БНП Париба Лични Финанси. През последните години БВП на страната расте устойчиво, безработицата намалява, доходите се увеличават и хората гледат с оптимизъм на бъдещите си разходи като начин да повишат стандарта си на живот.

С позитивното икономическо развитие, българите са все по-спокойни и за личните си финанси и затова кандидатстват за по-големи потребителски кредити за финансиране на проекти като ремонт на дома, обединяване на задължения и покупка на кола или обзавеждане. Средната сума на заявките за такива проекти нарасна с около 15% в сравнение с периода ноември 2016 г. – април 2017 г., което е знак, че хората използват потребителски заеми, за да реализират важните си житейски проекти.

В новото издание на обзора ни имаше две изненади. Първата е, че в периода ноември 2017 г. – април 2018 г. дами на възраст 40-49 години подадоха заявки за кредит за най-висока средна сума – малко над 7 хил. лева.

Втората изненада беше, че групата на 30-39 годишните беше на трета позиция по отношение на средната стойност на молбите. Очаква се, че тези хора, които вече градят кариера и имат дългосрочни планове, биха кандидатствали за по-големи кредити, за да ги реализират. Оказа се, че те кандидатстваха за 5,9 хил. лева, което е с 900 лева по-малко в сравнение с групата на 40-49 годишните, които подадоха заявките с най-висока средна стойност.

– В обзора се посочва, че за най-големите по размер заеми кандидатстват жени на възраст от 40-49 години. Дамите ли вземат в ръце управлението на фамилните финанси?

– Дамите винаги имат важна роля и активно участват в управлението на семейния бюджет. Фактът, че българките на 40-49 години търсят кредити с най-голяма средна сума показва, че има все повече жени с по-високи и стабилни доходи, които могат да си позволят да кандидатстват за финансиране на по-големи проекти и да изплащат спокойно кредита си след това.

– Промени ли се профилът на кандидата за заем в БHΠ Πapибa Лични Финанси? Преди време проучване на банката показа, че най-активни в търсенето на кредити са младите, които искат да си купят нови и модерни стоки веднага след започване на работа?

– Като един от лидерите на пазара на потребителско кредитиране с над 1,5 милиона клиенти, ние имаме потребители от всички възрастови групи, с различно образование или трудова заетост. Хората над 30 предпочитат да кандидатстват за по-големи заеми, защото много често те се нуждаят от финансиране за ремонт на дома, покупка на кола или обзавеждане или пътуване в чужбина.

От друга страна, по-младите клиенти по-често кандидатстват за покупка на стоки на изплащане. Много от тях все още не са фокусирани върху дългосрочни планове и желаят да притежават модерни устройства като смартфони, които ползват за забавление, снимане, споделяне в социалните медии и, за да са във връзка с приятели и роднини.