Въпреки експлозията от ипотечни и потребителски кредити през последните няколко години, мнозинството от хората, теглили заем, не знаят колко всъщност плащат на банката за тази услуга. Става въпрос не само за редовната лихва, но и за множеството месечни и еднократни такси, които реално увеличават разходите по заема.
„Разликата понякога е съществена. Ако сте теглили 5-годишен заем за 5000 лв. с редовна лихва от 8.88% например, добавянето на няколко такси (55 лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление) ще увеличи реалната ви лихва на 10.46%“, обясни изпълнителният директор на консултантската компания „Моите пари“ Деян Василев.
"В същото време, същият заем с редовна лихва 9%, но с по-малки такси (20 лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление) ще ви излезе по-евтино – 9.78%, и ще ви спести 67.51 лв. за срока на заема", допълни Василев.
Досега потребителите нямаха как да сравняват различните оферти за кредит, което би им помогнало да изберат по-добрия банков продукт. Но това ще се промени с влизането в сила на Закона за потребителско кредитиране, който ще задължава банките да предоставят на потребителите изчислението на Годишния процент на разходите (ГПР), превод на английското Annual Percentage Rate (APR). А самият закон е почти огледален превод на Европейската директива за потребителско кредитиране (87/102/EEC).
ГПР (или APR) представлява общият разход на кредита за потребителя, изразен като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. При изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за обработка, годишни или месечни такси и т.н.).
В таблицата по-долу са поместени примерните изчисления на ГПР според параметрите на 3 потребителски кредита. Както се вижда тези 3 кредита са толкова различни откъм такси и промоции, че много трудно могат да бъдат сравнени без помощта на ГПР:
Заем 1
Заем 2
Заем 3
Главница
5 000,00 лв.
5 000,00 лв.
5 000,00 лв.
Срок
5 г
5 г
5 г.
Промоционална лихва
Няма
6,00%
4,00%
Пром. период
Няма
12 месеца
12 месеца
Редовна лихва
8.88 %
11,00%
12.50 %
Такса обработка
1,00%
1,00%
2,00%
Такса кандидатстване
55 лева
20 лева
Няма
Годишна такса управление
0.25 %
Няма
Няма
Месечна такса обслужване
Няма
1 лев
Няма
Резултати
ГПР
10.46 %
10.60 %
10.62 %
Месечна вноска
103,5
96.66/ 106.38
92.08/ 108.40
Общо лихви
1 210.05
1266,2
1308,16
Общо такси и ком
132.20 лв
130
100
Общо изплатени
6 342.25
6 396.20
6 408.16
При изчисляването на ГПР се използва финансовият принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите, изплатени по-късно, имат съответно по-малка тежест в ГПР.
Важно е при избор на потребителски кредит да се спазват следните принципи:
- Условия - Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия т.е. еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и т.н. Иначе ще сравнявате круши и портокали, т.е. кредити с различни условия;
- Такси и комисионни - Отчитайте таксите и комисионните, които произтичат задължително за вас във връзка с ползване на кредита – примерно такса за оценка на имот, застраховка имот (ако е за ваша сметка) и други. Обръщайте всички такси във валутата на кредита;
- Срок на погасяване - ГПР, който банките ще декларират според новия закон, ще се изчислява при допускане, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, то е необходимо да се направи различно изчисление на ГПР, в което се включва и таксата за предсрочно погасяване;
- ГПР при ипотечни и жилищни кредити - Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно, но трябва да се има предвид, че поради дългосрочния характер на този тип кредити трябва да се отчитат много други условия – тенденциите на лихвените равнища, очаквана инфлация и много други, така че ГПР не е абсолютен критерий, а само един от признаците за сравняване.