Кое е златното правило при спестяването за пенсия?

Как може моделът на EBRI да помогне?

Той оценява риска от недостиг на средства след пенсиониране като взема предвид много повече фактори от обичайните калкулатори – вноските, борсовите колебания, ръста на заплатите, както и перспективите за здравно състояние и продължителност на живота. Така моделът може да оцени риска - при определена норма на спестяване и нива на доходите – разходите след пенсиониране да надхвърлят приходите.

EBRI прави изчисления за днешните 25-годишни в САЩ. Да приемем хипотетично, че става въпрос за Филип, Айда и Джон, които получават средния доход за тази възраст от 30 хил. долара годишно.

Филип работи в стартъп и спестява по 3% от заплатата си, като неговият работодател не внася нищо. Моделът изчислява, че има 56% шанс да не му достигат средства след пенсионирането. Дори да получава по 40 хил. годишно тази вероятност е все още 40%.

Айда е служител в офис, като освен, че спестява 3% от заплатата си, нейният работодател добавя още толкова. Като жена се очаква тя да живее по-дълго, така че и нейните спестявания има голяма вероятност да се окажат недостатъчни – 47%.

Джон работи във финансова компания и спестява 8% от заплатата си плюс още 4% от неговия работодател. При него вероятността парите му след пенсиониране да не са достатъчни е само 23%.

Като цяло моделът на EBRI показва, че ако днешните 25-годишни американци със средни доходи спестяват по 10% от заплатата си, то те намаляват вероятността парите им след пенсиониране да не стигат до около 30%.

Вероятно си мислите, че е по-лесно това да се каже, отколкото да се направи. И сте прави. Спестяването за пенсия е като диетата – по-силни сме в извиненията, отколкото в постигането на напредък.

Технологиите улесняват спестяването. Все повече работодатели имат пенсионни планове, в които служителите се включват автоматично. Ако работодателят няма такъв план, можете да си откриете индивидуална пенсионна сметка при банка или инвестиционна компания, в която автоматично да се превежда част от заплатата ви. Някои щати, като Орегон, Илинойс, Калифорния и Мериленд, създават такива сметки за малки бизнеси, които не предлагат пенсионни планове.

Хубавото е, че спестяването за пенсия е по-добро от диетата – ако го нарушите, винаги може да започнете отново, като веднага ще се почувствате по-добре.

Въпреки всичко животът е сложен. Пенсионните планове не винаги изпълняват очакванията. Но ако се придържаме към правилото за спестяване на 10% от заплатата, доколкото можем, ще имаме по-малко пенсионна несигурност.