Следващият ви финансов съветник ще бъде... в приложение

Спортувам с личен треньор пет дни в седмицата и съм в най-добрата си форма. Не можех да си позволя Дъг, когато бях по-млада, и нямаше да мога и сега, ако не бяха технологиите, пише Алисън Шрагер за Bloomberg. По думите ѝ Дъг живее на Западния бряг и я обучава (както и десетки други хора) чрез приложение. Той прави програми с упражнения, които тя харесва, отчита евентуални контузии, следи колко упорито тренира тя и ѝ изпраща мотивиращи съобщения. С изкуствения интелект (AI) той вече има възможност да прави още повече персонализирани тренировки за още повече клиенти.

Предполагам, че AI може да го замести напълно, но фактът, че Дъг е истински човек, е важен, допълва Шрагер. Знам, че той гледа и вярвам, че е заинтересован. Имам чувството, че ще го предам, ако не се появявам всеки ден. Не бих се интересувала толкова, ако той беше просто бот.

Моят опит с Дъг е показателен за това как да използвате технология, за да предлагате нещо, което някога е било лична услуга от висок клас за масовия потребител. Това е бъдещето не само на фитнеса, но и на финансовото планиране.

Всъщност целият сектор на услугите е пред трансформация. Точно както индустриалната революция промени начина, по който стоките се произвеждат и потребяват, така и технологичната революция ще се отрази на услугите. След като нещо може да бъде направено в мащаб, пазарът за него може да се разшири и да бъде сегментиран. Някои хора може да искат (и могат да си позволят) чанти Birkin, докато други ще предпочетат платнени чанти. Същото важи и за финансовото планиране.

Финансовото планиране вече е в период на преход. Първо, преминаването към пенсионни планове с дефинирани вноски и нарастваща продължителност на живота означава, че повече хора се нуждаят от съвет. Планирането на пенсиониране не е лесно. Не знаете колко дълго ще живеете вие или половинката ви, или какви здравословни проблеми ще възникнат, но все пак трябва да решите колко да спестите, колко да харчите и колко да инвестирате. Понякога просто ще имате нужда от някой, който да ви каже да не продавате, когато пазарът бележи спад.

Преобладаващата теория е, че колкото повече пари имате, от толкова повече финансови съвети имате нужда. Но всеки има нужда от помощ. И колкото по-малко имате, толкова по-малка е вашата граница за грешка. Добрият съвет не ви е нужен толкова, за да се справите с пазара, колкото за планиране и управление на риска.

Традиционно финансовите съветници – добрите, които получават само хонорар – биха поели само клиенти с по-голямо състояние, обикновено хора с поне 1 млн. долара. Но робо-съветите, които съществуват повече от десетилетие, промениха икономиката. Автоматичното разпределение на активи стана достъпно за повече хора, независимо от нетното им богатство.

Първоначално първите насочили се към технологията бяха милениалите, които се справяха по-удобно с технологиите и нямаха много сложни нужди. Сега AI може да предостави още по-добри съвети, по-подходящи за индивидуалните нужди, и може да общува в чат като човек съветник. Той дори може да бъде обучен да предвижда поведенческите странности, които пречат на хората да вземат не толкова оптимални финансови решения.

Предвид всичко казано дотук, бъдещето вероятно се крие в един хибриден модел – еквивалентът на моя личен треньор, но във финансовото планиране. В това хипотетично бъдеще моят финансов съветник, нека го наречем Уорън, използва AI, за да помогне да проектирането на портфолио, персонализирано за мен и за някаква основна комуникация. Това дава на Уорън повече време за основната му функция – управление на нашите отношения.

Добрият съветник е отчасти финансов плановик и отчасти терапевт. Той ще ви накара да водите тежки разговори по въпроси като доколко е удачно да финансирате музикалната кариера на вашия 40-годишен син и какви ще са разходите в края на живота ви. Предполагам, че ботовете с изкуствен интелект биха могли да се справят по-добре с тези видове дискусии, но наистина ли искате да говорите с бот, след като половинката ви почине и вие за първи път поемете изцяло финансите на домакинството? Или когато детето ви е изправено пред скъпоструваща болест? Хората често разчитат на своите финансови съветници в трудни времена. И те са готови да платят премия за човешко отношение.

Засега пазарът на финансови съвети, подпомагани от изкуствен интелект, е малък. Но растежът и сегментирането са неизбежни. Ако имате доверителен фонд, вашият съветник може да използва някаква технология, но въпреки това ви отделя много време и внимание. Ако имате повече от 100 хил. долара, но по-малко от 1 млн., вероятно ще се окажете с човек съветник, работещ с AI, който да следи портфолиото ви и да води тежките разговори. Ако имате по-малко от 100 хил. долара, вероятно ще разчитате изцяло на технологията, за да управлявате парите си, което, поне когато става дума за изграждане на портфолио, скоро може да бъде също толкова добро, колкото да имате съветник от висок клас.

Както казах, Дъг ме поддържа в най-добрата физическа форма в живота ми. Не е лудост да мислим, че същият модел, подпомаган от изкуствен интелект, може да помогне и на много хора да влязат в по-добра финансова форма, пише в заключение Алисън Шрагер.