Apple бави навлизането си във финансовите услуги от ново поколение

Разширяването на обхвата на финансовите услуги е една от най-големите възможности за растеж на Apple Inc. Но същевременно това е и едно от най-трудните предизвикателства. Новите инициативи на компанията претърпяха инженерингови и технологични неуспехи, които доведоха до бавен напредък и пропуснати крайни срокове, пише в своя седмичен нюзлетър репортерът на Bloomberg Марк Гърман. 

През последните осем месеца технологичният гигант обяви поне две нови функции: услуга в стил „купи сега, плати по-късно" и програма за спестовни сметки, която ще бъде свързана с приложението Wallet. Първата, наречена Apple Pay Later, беше представена през юни и трябваше да стартира през септември миналата година. Втората пък беше представена през октомври и трябваше да бъде пусната преди много седмици. 

Две други финансови инициативи, които все още не са обявени, също напредват бавно. Става дума за абонаментна програма за хардуер за iPhone и разширена версия на програмата Pay Later, наречена Apple Pay Monthly Installments, която може да обработва по-големи трансакции за по-дълги периоди - като същевременно начислява лихви.

И двете услуги продължават да се разработват в Apple, но е ясно, че финансовото направление на бизнеса се оказва по-трудно от очакваното. Според Гърман забавянето на всичките четири инициативи се дължи на инженерингови предизвикателства, както и на работата по финансовата система от следващо поколение, която ще ги поддържа.

Създаването на тази основна платформа е една от най-амбициозните части от финансовите усилия на Apple. В рамките на инициатива, наречена Project Breakout, компанията разработва собствена технология за обработка на изчисления на лихви, награди, кредитни проверки, одобрения и история на трансакциите - все неща, които понастоящем се контролират от партньори.  

В последно време се наблюдават признаци на напредък. След няколкомесечно забавяне компанията се готви да пусне първата версия на Apple Pay Later за потребителите. Преди няколко седмици концернът започна да позволява на корпоративните служители на Apple да тестват функцията. А по-рано този месец той отвори тази възможност за служителите в търговията на дребно - по същество създавайки тестова група с десетки хиляди души.

В бележка до служителите компанията заяви, че работниците, участващи в бета теста, не могат да споделят скрийншоти или демонстрации на функцията. Те също така не могат да я обсъждат с никого във или извън Apple. „Участието в тази предварителна проба на функцията е предмет на споразуменията за конфиденциалност, с които сте се съгласили във връзка с работата си в Apple", се казва в съобщението на компанията.

Компанията следваше подобен процес с Apple Card през 2019 г., като я предостави на персонала в търговията на дребно около месец преди публичното пускане.

Apple също така е информирала служителите, че заемите по Pay Later ще изискват „меки“ кредитни проверки, които не влияят на кредитния рейтинг - в съответствие с други услуги от типа „купи сега, плати по-късно". 

Като се има предвид, че бетатестването стартира едва през изминалата седмица, Гърман предполага, че функцията ще стане публична до март или април. Услугата не е обвързана с конкретна версия - като предстоящата iOS 16.4 - но може да бъде активирана в iOS 16.3.

Вероятно Apple ще изчака да види как се представя първоначалната версия на Pay Later, преди да я разшири до по-големи суми на трансакциите. Услугата ще разчита на вътрешно дъщерно дружество за отпускане на заеми и е добре Apple да види как работи, преди да стартира по-широкообхватно предлагане с партньори и лихвени проценти.

Следва спестовната сметка на Apple. Когато компанията обяви тази функция през октомври, заяви, че услугата ще бъде пусната през „следващите месеци".

Тогава всичко изглеждаше наред: Apple бързо добави базовия код за поддръжка на функцията в iOS 16.1 миналата година, а партньорът Goldman Sachs Group Inc. публикува условията си за услугата през декември. Оттогава няма и дума от Apple или от Goldman Sachs за пускането на услугата.

Що се отнася до абонаментната услуга за iPhone, целта за тази програма беше тя да дебютира през 2022 или 2023 г. Тя остана в процес на разработване заедно с пускането на iPhone 14 миналата година - което щеше да бъде идеален момент за стартирането ѝ - но услугата така и не се появи. В крайна сметка тя все пак трябва да излезе на бял свят. Всичко, което улеснява потребителите да купуват все по-скъпи iPhone-и, вероятно има смисъл за Apple в дългосрочен план, коментира още Гърман. 

Друг ключов компонент на финансовата стратегия е странно бавен: международното разширяване на услугата Apple Card. Кредитната карта беше обявена през март 2019 г. Три години по-късно тя остава продукт само за САЩ.

Но има напредък в други области. Кампанията на концерна за цифрови шофьорски книжки стартира, макар и бавно. А Apple Pay се разпространи в голяма част от света (скоро ще се появи и в Южна Корея). 

В крайна сметка Apple остава решена да играе по-голяма роля във финансовия живот на потребителите. Но това може би ще отнеме повече време.