Първите десет - по десет

Общоприетата представа за потребителското кредитиране е като за нещо скучно, свързано с посещение в старомодни офиси, където попълваш множество документи, които после се разглеждат и одобряват от навъсени служители. Според Светослав Ангелов, управител и собственик на финтех компанията ITF Group, тази представа отдавна е изцяло погрешна. „Това е индустрия, в която новите технологии предоставят изключителни възможности за коренна промяна на цялостния процес на кредитиране, който да няма нищо общо с наложените стереотипи. В същото време голяма част от населението, няма или не иска да има достъп до традиционното банково финансиране и може да бъде обслужена само от такъв тип компании“, допълва той.

За последните 10-15 години секторът на небанковото кредитиране претърпя сериозна трансформация. Ако първоначалните представи за този тип бизнес са свързани със съмнителни договорки и непрозрачни условия, ситуацията сега е доста по-различна. Успешните компании в бранша по-скоро се възприемат като част от финтех индустрията, а процесите на дигитализация и автоматизация им помагат да предлагат все по-бързи и качествени услуги и да привличат все повече клиенти.

Именно този потенциал за растеж привлича и Светослав Ангелов, тогава още начинаещ предприемач, към сектора. Първоначалната му концепция е да създаде свой собствен проект, но впоследствие стига до идеята да се присъедини към създадената през 2012 г. ITF Group. “Това, което ми допадна е, че с останалите партньори гледахме в една посока и имахме обща представа за бъдещето“, спомня си той. Така през 2015 г. той се включва като партньор в компанията, като постепенно придобива 100% дял в нея.

Формулата на успеха

А общата визия, която споделят съдружниците в ITF Group е свързана именно с новите технологии. „Най-съществената тенденция в нашия сектор през последните десет години е дигитализацията на процеса по одобрение и отпускане на кредити. Тази трансформация започна доста по-рано, но беше значително стимулирана от пандемията от Covid-19“, споделя Ангелов.

От самото начало компанията залага на вътрешното разработване на собствена иновативна платформа, която да обработва почти в реално време кредитните заявки от клиентите и да оценява рисковия им профил. „Дори и да имаш преимущество в даден момент, това бързо може да се промени. Ако изостанем в технологичното си развитие, това бързо може да се отрази на темповете на ръст на компанията“, смятат в ITF Group. Затова и работата по развитието и доусъвършенстването на платформата е процес, за който не се предвижда краен срок.

Към момента компанията e постигнала над 60% автоматизация при обработване на кандидатстванията за финансиране, като много скоро този процент ще достигне 80%. Това позволява съкращаване на времето от кандидатстването до постъпването на средствата по сметката на клиента на средно около 4-5 минути. При определени условия, например доказано добра кредитна история, всичко това може да отнеме дори секунди – бързина, която е огромно преимущество във финансовия сектор.

Технологиите на помощ при оценката на клиентите

Но автоматизацията и дигитализацията не водят само до по-бързо и лесно обслужване. Не по-малко е значението им и за изготвянето на максимално точен рисков профил на клиентите. Вграденият в платформата на ITF Group алгоритъм за оценка на риска залага освен на цялостната кредитна история на съответния кредитополучател и на автоматично събиране на максимална допълнителна информация за него, включително поведението му при самата заявка, както и активности и контакти в социалните мрежи.

Технологиите идват на помощ и за минимизирането на риска от измами при онлайн кредитирането. Нашумелите напоследък опити за кандидатстване за кредит с чужди лични карти ще се борят с внедряването на технология за лицево разпознаване. Тя ще позволява биометрично сравнение на снимката, предоставена от клиента в реално време с тази от личната му карта.

Резултатите са налице

Използването на авангардни технологии и доброто управление на риска помага на ITF Group да намали значително дела на непогасените кредити. По данни от отчетите на компанията над 60% от заемите се погасяват навреме, а средният процент на несъбраните отпуснати главници за последните 3 години е под 11%.

Финансовите резултати също са впечатляващи. За почти десетте години откакто е на пазара, активите на компанията са нараснали над 10 пъти до над 15 млн. лв., като за последните пет години ITF Group расте 4 пъти по-бързо от пазара със 44% средногодишен ръст на портфейла. Въпреки предизвикателния сектор, в който работи, дружеството успява да реализира печалба девет поредни години. През настоящата 2022 г. резултатите бележат сериозен напредък – ръстът на отпуснатите заеми за шестмесечието достига 90%, този на приходите - 44% (при цел от над 60% за цялата 2022г.), а печалбата на годишна база нараства над 3 пъти.

Според Диян Георгиев, оперативен директор на ITF Group, няколко аспекта имат принос за значителния ръст на компанията през 2022 г. „Променихме параметрите на продуктите си, като максималната сума на заемите, които отпускаме, вече е 5000 лв. По този начин таргетираме много интересен за нас нов сегмент – микробизнесите, от които през последните години има значително търсене на финансов ресурс с подобни параметри. А за да помогнем на клиентите си за по-лесното погасяване на заемите, удължихме и срока за връщане от 12 на 24 месеца“, разказва той. Според него базата от лоялни клиенти на компанията нараства и заради експресното обслужване.

Най-доброто предстои

Постигнатото дотук обаче не е таван за амбициите на Светослав Ангелов и екипа на ITF Group, които имат още по-смели планове за бъдещето. Новата ключова цел пред компанията е да ускори темповете си на растеж през следващите две-три години, което да доведе и до ръст на приходите около 3 пъти, а на печалбата – над 5 пъти.

Не е ли прекалено амбициозно? Според Ангелов търсенето е достатъчно голямо и за по-сериозен ръст. „Всичко ще зависи от размера на финансовия ресурс, който успеем да привлечем за тази експанзия и, разбира се, от неговата цена“ допълва той.

За да реализира намеренията си за растеж, ITF Group планира да набере допълнителен финансов ресурс чрез нова емисия акции на сегмента BEAM на БФБ. Компанията вече не е непозната на борсовите инвеститори, след като в края на 2019 г. емитира облигационна емисия в размер на 5 млн. лв., със 7-годишен матуритет и 10% фиксирана годишна лихва, която беше изцяло записана. Набраният капитал беше използван за финансиране ръста на дружеството и привличането на нови клиенти. „Ние бяхме първата компания в сектора, която избра да се финансира с дълг, набран през БФБ. Сега е логично да направим и втората крачка и да потърсим и капитал“, обяснява Светослав Ангелов. Очаква се IPO-то на компанията да се появи на BEAM през този декември.

„Нашата стратегия за развитие от самото начало включва борсата като източник не само на финансиране, но и на своего рода публичност – както пред инвеститорите, така и пред нашите клиенти, служители и партньори. Смятаме, че това ще ни помогне не само да растем бързо, но и да наложим доброто си име в бранша и пред обществеността, което тепърва ще ни носи дивиденти в бъдеще“, завършва Светослав Ангелов.