Ирина Христова, АОНК: Най-младите взимат небанков кредит най-често за почивки и пътувания

За 13-a поредна година конференцията Investor Finance Forum ще събере на едно място експерти от банковия, финансовия и финтех сектор, капиталовите пазари, фондовите борси и регулатори. Най-голямото събитие на финансовата и инвестиционна общност в региона, което икономическият сайт Investor.bg организира, ще се проведе на 21 ноември в "Интер Експо Център" в София. Подробности за програмата и участниците в събитието ще откриете ТУК, където може да се регистрирате за присъствие на място.

За нагласите на потребителите на небанково кредитиране, как да се предпазват от измами и какво ще се промени в сферата с влизането на България в еврозоната разговаряме с Ирина Христова, заместник-председател на Асоциацията за отговорно небанково кредитиране (АОНК) и участник в Investor Finance Forum.

- Данните на БНБ показват сериозно нарастване на небанковото кредитиране у нас. На какво се дължи това?

Ръстът в небанковото кредитиране е съпоставим с ръста в кредитирането като цяло за нашата икономика. Макар че става дума за различни сегменти на пазара, все пак движещите сили за различните видове кредитиране се припокриват. Може би най-основната причина за нарастването е високата инфлация от последните две-три години – повишават се цените на стоките и услугите, които клиентите искат да купят, повишават се поне номинално доходите. Всичко това води и ръст при кредитирането.

Ирина Христова, АОНК

Ирина Христова е управител на НетКредит и член на Съвета на директорите на Ever Financial. Тя е член на управителния съвет и заместник-председател на „Асоциацията за отговорно небанково кредитиране“ (АОНК).

Професионалните й специализации са в сферите на потребителското кредитиране и търговията с ценни книжа.

- Какъв тип кредити най-често се вземат и за колко време потребителите успяват да ги върнат?

Сумите средно варират между 800-1000 лв. за фирмите от нашата асоциация. Като над 90% от потребителите успяват да върнат своите кредити в срок от между 6-12 месеца. Голяма част от клиентите ни погасяват предсрочно кредитното си задължение още в първия месец след отпускането.

- Проучване на ЕОС наскоро показа, че младите под 25 години са най-бързо разрастващата се група на длъжниците у нас. Какви са Вашите наблюдения върху поведението на най-младите потребители на бързи кредити?

Младите клиенти навлизат в професионалния си живот в едни по-трудни години от 2020-та насам. Имахме сериозни тежести свързани с пандемията от Covid-19 и локдауните, след това дойде епизодът с най-висока инфлация от повече от 20 г. Благодарение на гъвкавостта, която дават продукти като микрокредитирането, те могат да се справят по-успешно в такава среда. Имайте предвид също така, че когато говорим и за задлъжняване, трябва винаги да отчитаме достъпа до първо жилище, ставащ все по-трудeн без голяма ипотека.

- Има ли разлика между причините, поради които по-младите и по-възрастните най-често прибягват до кредит?

Има разлики в потреблението на различните поколения и оттам при техните нужди за кредитиране. Едно младо семейство например, ще има нужда от средства за започване на общ живот заедно. Според данни от наше проучване с агенция „Тренд“ – за покупка на техника бързи кредити използват 38% от клиентите ни, за други битови нужди 27%. Сред групата на най-младите до 30-годишна възраст най-честата причина за взимане на такъв кредит е почивка/пътуване. При по-възрастните имаме повече кредитиране за семейни тържества – 13% от клиентите ни.

- Как потребителите могат да се предпазят от измами с бързи кредити и фирми фантоми? На какво е най-важно да обръщат внимание, избирайки фирма за т.нар. бърз кредит?

За нас в АОНК борбата с измамите при бързите кредити е основна цел и работим както с потребителите, така и с отговорните органи на държавата за предотвратяването им. Дори получихме похвала за усилията си от Омбудсмана на Република България по-рано през годината. На нашия сайт имаме публикуван подробен списък от всички неща, за които да внимаваме, но ще посоча най-важните.

Нека клиентите не се доверяват на нелегитимни, бързоскалъпени сайтове. Да избягват обяви в социалните мрежи, хартиени брошури, разлепени по спирки и стълбове и др. подобни. Ако не са чували рекламираната компания или се съмнявате, че е истинска, да проверят името и ЕИК в Регистър на финансовите институции по чл. 3а от Закона за кредитните институции (ЗКИ), поддържан от БНБ. В никакъв случай да не се съгласяват да заплащат такси за одобрение, за писане на документи или други подобни. И да имат предвид, че документ за самоличност се предоставя преди, а не след одобрение на договора за кредит.

- Депутатите от 50-ото Народно събрание приеха на първо четене Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити. Според вас достатъчно добри ли са заложените в него регулации и какво очаквате да бъде включено, за да се оптимизира, преди окончателно да бъде приет? 

От АОНК считаме, че законодателна уредба на вторичния пазар за изкупуване на необслужвани кредити е крайно необходима както за осигуряване на защита на задължените лица потребители, така и за създаване на сигурна бизнес среда за дружествата, опериращи на този пазар. В същото време, така приетият на първо четене законопроект не постига в пълна степен заложените цели, както в Директива 2021/2167, така и в чл. 2 от законопроекта, като не се отчитат в достатъчна степен съществуващият пазар, механизмите, по които функционира, както и установените бизнес отношения. Необходимо е да се прецезират част от дефинициите, за да се елиминира опасността от противоречия в практиката. Трябва да се отстрани колизията на предприсанията на закона с действащите правни норми и пр. Посочили сме и редица други забележки и предложение, в изпратеното от асоциацията становище по законоприекта, още в срока на неговото обсъждане.

- Какви са очакванията ви за развитието на сектора в следващата година?

Очаквам плавният ръст на търсене на кредитни продукти да продължи и през 2025 г.

При евентуално забавяне на икономическия растеж, банковите институции могат да засилят изискванията към кредитополучателите, за да намалят риска от необслужвани заеми. Това неминуемо ще ограничи достъпа до кредитиране за някои по-рискови групи потребители, за които кредитите от финансовите институции ще се оказат единствен източник за финансиране.

Ще продължи процесът на трансформация с акцент върху дигитализацията. Финтех компаниите и новите технологии, които предлагат по-бързо и удобно обслужване, ще продължат да набират популярност.

- Какво ще се промени в сферата на краткосрочното небанково кредитиране с влизането на България в еврозоната? Подготвен ли е секторът за възможността това да се случи в рамките на следващата година?

Асоциацията и нейните фирми членове са в постоянен контакт с Българска народна банка и сме в готовност да изпълни всички изисквания, свързани с евентуалното присъединяване към еврозоната. Вече сме запознати и с изискванията на приетия от Народното събрание закон за въвеждане на еврото. При нас промените ще са свързани най-вече със замяна на валутата, в която се отдават кредитите и разбира се с определени настройки в счетоводните системи. Като член на ЕС България вече прилага европейското законодателство в нашия сектор, т.е. не очакваме съществена промяна.