Матей Матев: Капитализацията на Фонда за гарантиране на влоговете в банките надвишава изискванията

За състоянието на Фонда за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ), развитието на българските и европейски регулации в сектора и бъдещите предизвикателства, разговаряме с Матей Матев, председател на Управителния съвет на Фонда.

– Г-н Матев, с какви средства разполага ФГВБ? Достатъчни ли са те, ако се наложи да се покрият загуби в случай на банков фалит?

В края на септември 2024 г. активите в инвестиционния портфейл на ФГВБ са в размер на 1,54 млрд. лв. Средствата на Фонда се инвестират при спазване на изискванията за сигурност и за постоянна ликвидност съгласно Закона за гарантиране на влоговете в банките (ЗГВБ) – депозити в БНБ и във високoликвидни дългови ценни книжа, издадени или гарантирани от българската държава и от други първокласни емитенти.

Към момента капитализацията на ФГВБ е 1,7% - по-висока както от нормативно определената в ЗГВБ в размер на 1% от общия размер от гарантираните влогове в банките, така и от заложеното в Директива 2014/49/ЕС минимално ниво от 0,8%, като срокът за достигане на двете нива беше 3 юли 2024 г. ФГВБ също така може да събира без ограничение извънредни вноски в случай на нужда. В допълнение, може да ползва заеми, включително и от държавата.

– Как бихте обяснили спада на инвестициите на Фонда в български държавни ценни книжа през септември (до 197 млн. лв. от 288 млн. лв. през август)?

Намалението на експозицията на Фонда в български ДЦК към края на септември спрямо месец по-рано е изцяло свързано с падежа през този месец на емисия български правителствен дълг, търгувана на международните пазари, от която в портфейла на Фонда имаше книжа с номинал близо 50 млн. евро. Същевременно Фондът закупи книжа от новите емисии български правителствен дълг, пласирани по същото време на международните пазари. В резултат на това депозитите на Фонда в БНБ нарастват с 95,52 млн. лв. Като цяло през септември 2024 г. активите в инвестиционния портфейл на Фонда нарастват с 4,34 млн. лв.

Матей Матев

Снимка: ФГВБ

Матей Матев e председател на Управителния съвет на Фонда за гарантиране на влоговете в банките от март 2019 г. Той е магистър по право от Софийския университет „Св. Климент Охридски“ и доктор по право от Юридическия факултет на Университета за национално и световно стопанство. Има дългогодишен опит в областта на облигационното, търговското и вещното право, приватизацията, чуждестранните инвестиции и ценни книжа, както и в процесуалното представителство по търговски, административни и граждански съдебни спорове.

– Какво ще се промени за Фонда след новата наредба на БНБ за изчисляване на размера на дължимите от банките премийни вноски по ЗГВБ според Насоките на Европейския банков орган (ЕБО) за методите за изчисление на вноски в схеми за гарантиране на депозитите?

Новата Наредба №30 запазва основните характеристики на прилагания до момента подход за определяне на общата сума на годишните премийни вноски, като в същото време въведените механизми гарантират адекватна капитализация на ФГВБ, съобразена с финансовото състояние на Фонда, общата макроикономическа рамка и динамиката на банковия сектор. Дава се възможност ФГВБ да продължи да събира премийни вноски и след достигане на изискуемото целево равнище от 1% от гарантираните влогове. Освен това Наредбата дава правомощия на БНБ да препоръчва по-висока обща сума на дължимите от банките годишни премийни вноски.

Наборът от показатели, съгласно които се определят индивидуалните рисково претеглени премийни вноски на банките към ФГВБ, беше актуализиран и оптимизиран в съответствие с преразгледаните Насоки на ЕБО за изчисление на вноските и натрупания опит на Фонда. Новите разпоредби по-детайлно отразяват различието между рисковите профили на отделните банки, което ще доведе до изискване на по-високи вноски за по-рисковите банки, което е по-справедливо и следва да мотивира банките към по-нискорисково поведение.

В допълнение се намали и административната тежест на обмена на данни между БНБ и ФГВБ.

– Какво предвижда списъкът от рискови показатели, според които се определят индивидуалните рисково-претеглени премийни вноски на банките към ФГВБ?

В наредбата са заложени 10 рискови показателя, от които задължителните съгласно изискванията на ЕБО са: отношение на ливъридж, съотношение на базов собствен капитал от първи ред, отношение на ликвидно покритие, отношение на нетно стабилно финансиране, коефициент на брутните необслужвани експозиции, съотношение на общата рискова експозиция, възвръщаемост на активите, и съотношение на гарантирани депозити към свободни от тежести активи. В резултат от промените се намали делът на незадължителните индикатори.

– Как Фондът прилага европейското законодателство и разпоредби, когато се отнася до подготвеността му за изплащане на гарантираните влогове и как влияят резултатите на стрес тестове на банките?

През 2017 г. в изпълнение на изискванията на Насоките на ЕБО относно стрес тестването на институциите ФГВБ прие първата си програма за провеждане на стрес тестове на системата за гарантиране на влоговете за периода 2017-2021 г. В средата на 2022 г. Управителният съвет на ФГВБ прие нова Програма за провеждане на стрес тестове на системата за гарантиране на влоговете за периода 2022–2024 г., която е завършена. В рамките на този програмен цикъл всички банки членки бяха тествани отново, като бяха извършени 18 теста на единната клиентска справка, 3 теста на способността на финансиране на ФГВБ, 4 теста на оперативния капацитет и 2 теста на оперативното трансгранично сътрудничество със схемите за гарантиране на депозити на държави, в които български банки имат клонове.

През 2024 г. съвместно с Българската народна банка за първи път беше извършен и тест, свързан с възможността за финансиране на действия по преструктуриране. Изпълнението на програмните цикли за стрес тестове на регулярна основа проверява, при необходимост коригира и като резултат подобрява подготвеността на Фонда за изпълнение на мандата му.

– Какви са финансовите задължения на Фонда, възникнали по повод изплащането на гарантираните влогове в КТБ (н) и как върви тяхното погасяване?

Както е добре известно на обществеността, през 2014 г. ФГВБ получи заем от Република България, за да покрие недостига от средства за изплащане на гарантираните влогове в Корпоративна търговска банка АД (н). Заемът беше в размер до 2 млрд. лв., при лихвен процент 2,95% и падеж през 2020 г. Реално Фондът използва 1,675 млрд. лв. от тази сума. Заемът беше предсрочно погасен, като последното плащане по него беше през 2019 г. Общо платените лихви по този заем в периода 2015-2019 г. са в размер на 144,6 млн. лв.

През първото тримесечие на 2016 г. успешно беше финализиран стартиралият през 2015 г. процес на преговори с Международната банка за възстановяване и развитие (МБВР) и Европейската банка за възстановяване и развитие (ЕБВР) за договаряне на държавно гарантирани заеми за ФГВБ в размер на общо 600 млн. евро. Това спомогна да се попълнят резервите на Фонда, да се оптимизира структурата на финансирането му и да се постигне по-голяма финансова независимост и устойчивост в дългосрочен план.

Към края на септември 2024 г. непогасената главница по заема от ЕБВР е в размер на 75 млн. евро, а тази по заема от МБВР – в размер на 220 млн. евро. Следващите погашения по двата заема предстоят през юни 2025 г., след което заемът от ЕБВР ще бъде изцяло погасен. Последното погашение на главница по заема от МБВР, в размер на 125 млн. евро, е през юни 2026 г.

– Какви са финансовите предизвикателства пред Фонда?

Запазване на добрата капитализация предвид на предстоящите през 2025 и 2026 г. плащания по заемите към МБВР и ЕБВР.

– Има очаквания за трайно забавяне на инфлацията. Със защитата от Фонда за гарантиране на влоговете подходящ ли е моментът за раздвижване на спестяванията?

Това е въпрос на личен избор, съобразен със особеностите, нуждите и предпочитанията на спестителя.

- Как се справяте с риска от кибератаки и какви мерки се предприемат за защита на чувствителната финансова информация?

През годините ФГВБ активно работи както за своята информационна сигурност, така и за сигурността на информацията, с която разполага, като са въведени водещи практики в тази област.

- Имате ли програми за повишаване на финансовата грамотност на населението, свързани с гарантирането на влоговете?

Повишаването на осведомеността на вложителите за основните характеристики на системата за гарантиране на влоговете е основен комуникационен приоритет на Фонда от създаването му. ФГВБ използва уебсайта си като основен инструмент за информиране на вложителите – там те могат да намерят в отделни секции информация за размера и обхвата на гаранцията, сроковете за изплащане и др., като са посочени конкретни примери; често задавани въпроси; видеа за основните характеристики на системата, както и да проверят знанията си чрез онлайн тест.

Брошурата на ФГВБ „Въпроси и отговори за гарантирането на влоговете“ е публикувана на български и на английски език на уебсайтовете на Фонда и на банките членки. В началото на годината Фондът отново им предостави печатното ѝ издание за разпространение чрез клоновата им мрежа.

За шеста поредна година ФГВБ отбелязва Световния ден на спестовността – 31 октомври, чрез едноседмична банер кампания и съпътстваща статия за гарантирането на влоговете в сайтове на голям информационен портал.

Фондът също така участва в ръководената от Министерството на финансите междуведомствена Работна група по финансова грамотност в рамките на Националната стратегия за финансова грамотност.