Управителният съвет на Българската народна банка (БНБ) прие изисквания за показателите за кредитни стандарти при отпускане и при предоговаряне на кредити за домакинствата, обезпечени с жилищни недвижими имоти. Какво трябва да спазват банките след 1 октомври 2024 г.:
1. Съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението при отпускане следва да е в размер не по-висок от 85%;
2. Съотношението между размера на текущите плащания във връзка с обслужването на дълга и месечния доход на кредитополучателя при отпускане следва да е в размер не по-висок от 50%;
3. Максималният срок по договора за кредит (матуритет) следва да не е по-дълъг от 30 години.
Намесата на БНБ с този набор инструменти е донякъде очаквана на фона на динамиката на данните за кредитирането и вече приети и публикувани анализи и мерки от регулатора, отчитащи състоянието на пазара и потенциалните рискове за системата.
Да припомним, че към края на юли отчитаме нови рекорди в кредитирането: жилищният кредит за пореден месец ускорява растежа си и достига 25,1% на годишна база. Само за месеца новоотпуснатите ипотечни кредити надхвърлят 696 млн. лева, без да отчитаме предоговорените и рефинансираните стари кредити. За последните 12 месеца новоотпуснатите кредити са за близо 7 млрд. лева, а само за последните 6 месеца са повече, отколкото за цялата 2021 година. Лихвите остават на безпрецедентно ниски нива (2,53%), за сметка на това обаче те са плаващи в дългосрочен план, като така целият риск от бъдещо покачване се прехвърля на длъжника.
Жилищният пазар и строителството във все по-голяма степен изглеждат заложник на решенията и стратегиите на банките.
Дали изискванията ще имат бърз и чувствителен ефект - това е рано да се каже. Наглед те изглеждат относително меки, а представители на много от големите търговски банки твърдят, че и към момента те следват дори по-стриктни вътрешни ограничения. Въпреки това, според данни на БНБ, през първото тримесечие на 2024 г. при 6,3% от новоотпуснатите кредити размерът им надхвърля 90% от стойността на обезпечението, а при още 27,6% – 80% от стойността на обезпечението. Същевременно при 22,8% от кредитите разходите по обслужването надхвърлят 50% от дохода, а при други 22,6% от кредитите – 40% от дохода на кредитополучателите. Над 30 години пък имат матуритет 6% от новоотпуснатите кредити.
Всичко това показва, че все пак има банки, които в немалък дял от случаите прилагат по-леки изисквания, и, съответно, тези практики ще бъдат засегнати от ограниченията на БНБ.
Разбира се, не трябва да изключваме и потенциала за „изобретателност“ и, съответно, манипулацията на договорните отношения, така че „на хартия“ даден кредит да отговаря на условията, но в действителност да е по-рисков. Заедно с това изискването се отнася само до жилищния кредит, вместо да се разглежда общата задлъжнялост на длъжника, включително по кредити за потребление, автомобили, мобилни телефони и др. Отделно, практика в други страни е да се „стресира“ оценката на размера на разходите за обслужване – например като се изчисли вноската при 2 или 3 пункта по-висока лихва – и тогава да се съотнесе тежестта ѝ към нетния доход на домакинството.
Така или иначе, в следващите месеци данните ще покажат доколко и как мерките ще повлияят на пазара.
13:23 | 14.09.24 г.
Киберпсихология и AI: Новата епоха на общуване между хора и алгоритми 
Мирослав Сингер: Не очаквайте лихвите да се сринат до нивата от 2009-2010 
Социалните мрежи може да платят до $32 млн., ако не прилагат забраната в Австралия 
Европа се самозалъгва за енергийните си неволи 
Икономическият план на Тръмп се корени в носталгията, а не в реалността 
"Олимпиакос" без Александър Везенков разгроми "Баскония" 
Мат Гейц оттегли номинацията си за главен прокурор на САЩ 
Няколко храни срещу диабет 
Късна емисия 
Жозе Моуриньо кани Кристиано Роналдо в Турция 
И без Везенков Олимпиакос лесно удари Баскония в Евролигата 
Разкриха защо Левски вече се дъни жестоко 
Ман Сити сложи край на сагата! Бъдещето на Пеп Гуардиола е ясно 
Легендарен футболист с куп трофеи слага край на кариерата си 
продава, Къща, 120 m2 Варна, м-т Евксиноград, 350000 EUR 
продава, Мезонет, 130 m2 Халкидики, 128000 EUR 
дава под наем, Офис, 64 m2 София, Оборище, 660 EUR 
продава, Двустаен апартамент, 71 m2 Пловдив, Съдийски, 110500 EUR 
продава, Двустаен апартамент, 57 m2 Варна област, гр. Бяла, 37000 EUR 
Флорънс Пю вече е замразила яйцеклетките си 
Мемоарите на Меркел: Как да опитомим Тръмп? 
Даниел Крейг става комиксов герой 
Краят на годината носи небивал късмет на няколко зодии 
5 растения за спалнята за повече здраве 
преди 2 месеца До: Веск,.30-35 годишните ипотеки позволяваха на по бедни хора да теглят голям заем. Сега това ставна невъзможно. 77 пр от ипотеките са били давани за кредити до 50 пр от дохода и 23 пр за такава над 50 пр от дохода на семейството. Това значи че сега при идеални условия пазара ще се свие с 23 пр. защото 23 пр няма да отговарят на условията и те няма да ги покрият с 35 г ипотека защото вече я няма. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца До: Az_Kocho... Стандарта на живот демонстриран по улиците се дължи именно на необузданото кредитиране а не на масово забогатяване. 45 млд лева не е страшна сума на общия фон, въпросът е колко от тези кредити ще се окажат лоши. До сега никой нямаше изисквания към кредитополучателите най вече по ипотеките, защото банките са обезпечени с имотите насреща. При срив на пазара обаче клиента се оказва с отрицателен капитал а банката с имот под себестойност- непродаваем. Много лоши кредити=проблеми за б отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца До: Веск....Инфлацията е данък за всички. Най богатите плащат най много но не го усещат. Заплатите растат но и цените също. Услугите са в космоса. Потребителската инфлация в сащ от 2000 г. насам е 86 пр. докато инфлацията на жилищата е от 200 до 400 пр в зависимост от местонахождението.. Потребителската инфлация в бг от 2008 насам е около 100 пр. а тази на имотите от 100 до 300 пр. Сиреч растежа на заплатите е изяден и покупателната способност е същата ако не и по малка. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца До: Az_KochoЕ да де. На 45 милиарда задължения имаш доходи от заплати, пенсии, социални и т.н. примерно почти двойно повече. Тук няма фатално и неизплатимо задлъжняване. Има отчетена инфлация. Инфлацията затрива старите дългове реално и така новите не тежат фатално при 2-3 проц. лихва. Процесите винаги са динамични. ЕС е в криза и скоро ще трябва да си признаят. 2 години Германия отрича чрез стъкмистика. Отделно незаети нови жилища у нас, отделно ниски местни данъци, такса смет и т.н. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца Пак ви казвам. Сами по себе си 7 милиарда не са фатални. Общият дълг остава поносим. Той е много по-нисък от годишните доходи на населението. Друг въпрос е, че 30 години е робство. Може би това е целта. Дигитализация плюс робство. С ипотека за 30 години си лишен от много други възможности за развитие, проекти, да се местиш за хубава работа и т.н. Отделно над 30 процента от дохода за ипотека е вече робство с малоумщина. Отделно 85 процента е много. За София 80, за страната 75 процента примерно. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца До: ВескЩо за глупости ... ? отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца Само че в София има около 700к единици от които около 240 к са празни (35пр). Нито се наемат нито се продават. А се очаква на пазара да излязат още 5 млн. м2 ново строителство. На първо място в Европа сме по ръст на цените и по брой имоти на глава от населението. На второ място сме в света по отрицателен прираст. И на първо място в Европа по ниски заплати. отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца До: Веск.. За последната година само са 7 млд.!!!! Общо до сега са 45 млд. Тоест има прогресивен ръст и занижен контрол поне до сега. Никой не говори за възбраните..През последните две години само за София те растат прогресивно и съпоставени със сделките на тримесечие са около 20-25 пр. Българинът няма никакви заделени буфери. Той просто тегли заем без да е сигурен дали доходите ще му стигнат. Идеята е да се купи на дупка и да се продаде на печалба още докато сградатя е в строеж. Само че отговор Сигнализирай за неуместен коментар
преди 2 месеца Абсолютните нива на кредитите с ипотека не са такъв проблем. 7 милиарда лева годишно на фона на порасналите заплати, БВП и т.н. основно от инфлация не са голям проблем. Лошото е, че лихвите не са фиксирани у нас, а имаме и ръст на краткосрочните заеми. Като цяло не виждам недопустимо задлъжняване спрямо доходите. ЕС я закъсва. От 2.5 години повтарям, че ако се помага на Украйна трябва да е както трябва за да прекратим войната преди всички да фалираме. Русия е тотал щета. ЕС устойчиво върви зле. отговор Сигнализирай за неуместен коментар