Правят ли климатичните промени застраховането на Америка невъзможно?

Мислех, че сме приключили с маските, пише бизнес колумнистката на Financial Times Рана Форухар. Но не. Нюйоркчани наскоро ги сложиха отново, поне тези от тях, които се осмелиха да излязат на улицата, тъй като градът беше покрит с гъсти кълба дим от горските пожари в Канада, които горят повече от месец. Училищните събития и мероприятията на открито бяха отменени и жителите бяха предупредени да стоят на закрито, тъй като качеството на въздуха достигна най-лошото си регистрирано ниво в историята. Ню Йорк стана, макар и за кратко, едно от най-опасните за дишане места на планетата.

Колкото и странно да беше да видиш града, покрит с мъгла в стил Делхи, това не беше събитие от типа "черен лебед". Горски пожари бушуват през последните години в Калифорния, Югоизточна Австралия, Канада и части от Средиземноморския регион заради по-високите температури и по-дългите сухи сезони. Според презастрахователя Munich Re глобалните загуби от горски пожари между 2018 г. и 2022 г. са достигнали 69 млрд. долара, като застрахователите са изплатили обезщетения за 39 млрд. долара.

Четири от петте икономически най-скъпи горски пожара през последното десетилетие са били в Калифорния. Това е сериозна причина State Farm, една от най-големите застрахователни компании в страната, да обяви в края на май, че ще спре да продава застраховки на собственици на жилища в Калифорния - не само за тези в зоните на горски пожари, но навсякъде в щата.

Allstate, четвъртият по големина застраховател на имущество в Калифорния, също замразява издаването на нови полици. На фона на горски пожари, покачване на морското равнище и проблеми, несвързани с климата, като високите разходи за смяна на жилищата, Калифорния се превърна по някои показатели в най-незастраховаемия щат в САЩ.

Флорида, Тексас, Колорадо, Луизиана и Ню Йорк обаче не изостават с много, тъй като природните бедствия, свързани с изменението на климата, правят много по-трудно – в някои случаи дори невъзможно – застраховането на домове и търговски имоти и там. В застрашената от урагани Флорида, която също така е прословута със застрахователни измами, много големи застрахователи се оттеглиха, оставяйки пазара на шепа по-малки играчи, които се борят да оцелеят. Премиите за собствениците на жилища в щата са били близо три пъти средните за страната през миналата година, според Института за застрахователна информация.

Но учудващо, това не е спряло хората да строят или да се местят във Флорида - населението на щата (повече от три четвърти от което живее в крайбрежни зони) се е увеличило с 15 процента в периода 2010-20 г., въпреки че места като Маями осезаемо потъват.

Миналата година, докато пътувах за конференция в Саут Бийч, пише авторката, забелязах, че водата залива улиците. Докато таксито ми стигне до мястото, трябваше да навия дънките си, за да прецапам улицата до крайбрежния хотел. Въпреки толкова ясните индикации навсякъде около мен се издигаха нови апартаменти. Попитах шофьора, цял живот живял там, какво мисли. „Климатът определено се влошава“, каза той. „Но хората, които купуват, имат толкова много пари, че не им пука дали сградите ще бъдат отнесени след 20 години.“

Със сигурност това е вярно в части от Маями и Калифорния, но е по-малко вярно в, да речем, Луизиана, беден щат, който сега предлага милиони долари субсидии, за да примами застрахователите обратно на пазара, или източно Кентъки, където цената на застраховката срещу наводнения е напът да се учетвори. Но едва ли някой може да обвинява застрахователните компании за нежеланието им да присъстват на тези пазари, като се има предвид натрупването на риск в районите, застрашени от бедствия. Налице е и общ скок в разходите за подмяна на жилищни сгради в национален мащаб, които са се повишили с повече от 55% от 2019 г. насам, благодарение на инфлацията при труда и материалите.

Всъщност има силен аргумент, че Америка неразумно е субсидирала риска от десетилетия чрез неща като федералната застраховка срещу наводнения, която бавно, но сигурно се премахва от правителството. Федералното застраховане срещу наводнения поддържаше средните премии под половината от това, което биха могли да бъдат, ако рискът беше оценен правилно. Междувременно щати като Калифорния имат правила, датиращи от 80-те години на миналия век, които забраняват на застрахователите да определят риска в перспектива въз основа на нови и подобрени климатични модели или да включват разходите за презастраховане (също нарастващи).

С нарастването на застрахователните премии със сигурност ще видим някои демографски промени в посока извън незастраховаемите части на Америка. Тези, които останат, вероятно ще бъдат достатъчно богати, за да си позволят нарастващите премии, или ще станат много по-уязвими. Белия дом предлага известна помощ на втория фронт, с 24 млрд. долара, насочени към увеличаване устойчивостта спрямо климата в рисковите общности.

Но застрахователната индустрия също трябва да стане по-активна. Трябва да преминем от позицията „установяване и коригиране“ към модел на „предотвратяване и възстановяване“, коментира главният изпълнителен директор на Института за застрахователна информация Шон Кевелигън. Той иска индустрията да работи по-тясно със строителите и агентите за недвижими имоти, за да популяризира по-добре потенциалните рискове и разходите за застраховане в уязвимите райони.

Това не е тенденция, която ще се ограничи до САЩ. Неотдавнашен доклад на Munich Re, разглеждащ проблемите с горските пожари в Америка, отбелязва, че „подобни развития може да се появят в много части на света, включително европейския средиземноморски регион или части от Австралия. Предвид скъпите имоти в тези области, управлението на риска трябва да следи отблизо такива развития.“