Американски финтех компании вдигат магически кредитния рейтинг на потребителите

Финтех компании в САЩ като Chime Financial и Credit Sesame рекламират необичаен бонус при някои от продуктите си: клиентите могат да повишат кредитния си рейтинг, без изобщо да заемат или връщат пари, пише колумнистката на Wall Street Journal Джина Хийб.

Милиони американци са отворили тези т.нар. кредитни карти, откакто първите такива излязоха на пазара около началото на пандемията. Клиентите депозират пари в тези сметки, за да покриват комуналните си разходи или да правят покупки, подобно на дебитна карта.

Ето го и тънкия момент. Финтех компаниите подават някои от тези трансакции към фирмите за кредитно отчитане като кредитна дейност или вземане на заеми, въпреки че не се предоставя кредит на клиента.

Финтех компаниите рекламират картите си като начин за изглаждане на недостатъците в системата за кредитен скоринг, което за някои няма голям смисъл. При нормални обстоятелства единственият начин за изграждане на кредитен рейтинг е да вземете пари назаем. С други думи: хората трябва да теглят заеми, за да получат кредитен рейтинг, но те се нуждаят от кредитен рейтинг, за да бъдат одобрени за заеми.

Картите на финтех компаниите, от друга страна, често изобщо не изискват кредитни проверки, още по-малко конкретен рейтинг. Картите също така са предназначени да отчитат предимно положителни данни. Например картите, предлагани от Chime и Credit Sesame, затрудняват или правят невъзможно клиентите да станат неизрядни.

Как работи всичко

В продължение на десетилетия почти всяко решение при отпускането на заеми в САЩ се върти около малките трицифрени числа, известни като кредитен рейтинг.

Компаниите за кредитни рейтинги - Experian, Equifax и TransUnion TRU - събират купища данни за отделни американци и ги превръщат в кредитни отчети. След това тези данни се въвеждат в алгоритмични модели от Fair Isaac или VantageScore за получаване на кредитни рейтинги, чиято цел е да прогнозират вероятността кредитополучателят да просрочи заем.

Кредиторите плащат за кредитни данни и рейтинги, за да решат кой може да получи заем и колко лихва ще трябва да плати, но рейтингите имат и друго приложение. Работодателите може да ги вземат предвид, когато решават кого да наемат. Наемодателите може да ги разгледат, когато решават на кого да отдадат апартамент.

Точно тази система е под лупа. От една страна, регулаторите казват, че тя блокира хората, които имат ограничена кредитна история - може би защото са нови в САЩ или са използвали до голяма степен пари в брой и дебит. Защитниците на потребителите казват, че рейтингите са несправедливо непрозрачни, което затруднява хората дори да предполагат защо рейтингът им може да се повиши или понижи.

Банките, от своя страна, стават все по-скептични относно полезността на традиционните кредитни рейтинги. Пандемията например повиши кредитния рейтинг на много кредитополучатели. През последните години банките започнаха да включват повече собствени вътрешни данни и модели в кредитните решения.

Изцяло печеливша ситуация или нездравословен подход?

Светът на традиционните кредити не е прегърнал картите на финтех компаниите, които според банките и другите играчи в индустрията не отразяват точно способността и желанието за изплащане. В някои по-големи банки застрахователите не придават толкова голяма тежест на тези карти при кандидатстванията за кредит, казват хора, запознати с въпроса.

Дори трите компании за кредитни отчети не могат да се споразумеят как да боравят с картите.

Джеф Софтли, ръководител за потребителските услуги в Experian, нарече картите „печеливши за всички“. Experian има своя собствена карта от този вид.

„Потребителите получават по-изчерпателен и подобрен кредитен профил“, посочва Софтли, „а кредиторите получават достъп до по-широка група потребители, които отговарят на условията за техните продукти и оферти.“

Equifax казва, че включва такива карти в отчетите си, стига да отговарят на определени отраслови насоки.

Някои карти за изграждане на рейтинг влизат в кредитните отчети на TransUnion и се подават в алгоритмите на FICO и VantageScore, отбелязва Пол Зигфрид, ръководител на отдела за карти и банкиране на TransUnion. Но само „шепа“ от тези карти отговарят на изискванията, за да бъдат включени в собствените кредитни рейтинги на TransUnion, уточнява той.

„Има редица субекти, които искат да докладват на TransUnion това, което бихме считали за некредитни данни като кредитни такива“, казва Зигфрид. „Не вярваме, че този подход е здравословен за кредитната екосистема като цяло.“

FICO казва, че все още проучва ефекта на продуктите за изграждане на кредитни рейтинги върху нейните, включително как те влияят на вероятността потребителите да извършват плащания по „кредитни задължения в бъдеще“, посочва Джим Уеман, изпълнителен вицепрезидент за рейтингите.

VantageScore, която обича да се представя като по-далновидна алтернатива на FICO, каза, че е започнала да работи с играчи в индустрията, за да им „помогне да разберат как да подобрят по възможно най-полезния начин кредитния рейтинг на потребителя“, според главния изпълнителен директор Силвио Таварес.

Но дори той все още си блъска главата как точно да го направи. „Предизвикателството е, разбира се, че не всички продукти за изграждане на рейтинг са еднакви и затова има известна променливост във въздействието.“

Бизнес моделите и условията варират при различните финтех компании. Картите обикновено не начисляват лихва. Но те могат да донесат приходи за финтех компаниите чрез обменни или други такси, както и чрез нови клиенти и данни.

Джеймс Адеър, търговец на дребно около Сиатъл, си вади кредитна карта на Chime преди около година и половина, след като оскъдното му кредитно досие и няколко неплатени сметки повлияват на рейтинга му. В резултат рейтингът му скача с десетки точки до към 600 през първите три месеца, но след това започва да стагнира.

Адеър отваря друга изграждаща рейтинг кредитна карта в различна финтех компания, както и традиционни кредитни карти от Capital One и Discover. Оттогава рейтингът му се е увеличил с още 75 точки, споделя той. Но признава, че не знае каква част от това се дължи на финтех картите и каква на традиционните.

„Направих кратък спринт“, казва 47-годишният Адеър. „Но кредитният рейтинг в крайна сметка е маратон.“