Apple ще кредитира сама услугата си „Купи сега, плати по-късно“

Американският технологичен концерн Apple Inc. сама ще се заеме с кредитирането на новата оферта "купувай сега, плащай по-късно", заобикаляйки партньорите, тъй като технологичният гигант навлиза все по-дълбоко в сектора на финансовите услуги.

Изцяло притежавано дъщерно дружество ще контролира кредитните проверки и ще взема решения за заемите за услугата, която се нарича Apple Pay Later. Дъщерното дружество - Apple Financing LLC - притежава необходимите лицензи за кредитиране, за да предлага функцията, въпреки че работи отделно от основната корпорация Apple, заяви компанията в отговор на въпроси на Bloomberg.

Това е първият случай, в който Apple се занимава сама с ключови финансови задачи като заеми, управление на риска и кредитни оценки и представлява значителна промяна за компания, която започна дейност преди много години с продажбата на компютри. Досега финансовите услуги на Apple бяха подкрепяни от трети страни – оператори на кредитни карти и банки. Например кредитната карта Apple Card разчита на Goldman Sachs Group Inc. за отпускането на заемите и изготвянето на кредитни оценки.

Сега Goldman Sachs също ще участва в проекта, но запазва по-малка роля в новата програма. Финансовата компания е издател на удостоверенията за плащане Mastercard, които се използват за извършване на покупки с Apple Pay Later. Apple Financing няма собствени.

Apple работи за преместване на много елементи от финансовите си услуги вътре в компанията като част от тайна инициатива, наречена Breakout. В допълнение към поемането на кредитирането, кредитните проверки и вземането на решения, Apple работи върху собствен механизъм за обработка на плащания, който в крайна сметка може да замени CoreCard Corp, съобщи Bloomberg през март. Тя работи и по нови функции за обслужване на клиенти, анализ на измами, инструменти за изчисляване на лихви и възнаграждения за други услуги.

Малко компании могат да се сравнят с финансовите ресурси на Apple. В края на последното тримесечие тя разполагаше с близо 200 млрд. долара в брой и търгуеми ценни книжа, а през последната фискална година генерира почти 95 млрд. долара печалба. Въпреки това Apple няма да поеме голям риск с последния си опит: трансакциите с Apple Pay Later ще бъдат ограничени в зависимост от кредитната история на потребителя.

Финансовите услуги помагат на потребителите да останат приковани към своите iPhone-и. Ето защо компанията иска да има по-голям контрол върху процеса, което ще ѝ позволи да въвежда нови опции по-бързо и потенциално да генерира повече приходи.

Apple Pay Later - представена в понеделник на Световната конференция на разработчиците на компанията като част от операционната система iOS 16 - ще позволи на клиентите да разпределят разходите за всяка трансакция с Apple Pay на четири вноски в продължение на шест седмици. Първоначално програмата ще започне в САЩ, въпреки че Apple планира в крайна сметка да разшири по-новите си финансови услуги в повече региони. 

Компанията работи и по по-дългосрочна програма от типа „купи сега, плати по-късно", наречена Apple Pay Monthly Installments, съобщи Bloomberg. Докато по-краткосрочното предложение за Apple Pay Later не използва Goldman Sachs или други големи партньори, по-дългосрочният план вероятно ще разчита на редица други компании - включително Goldman Sachs - които биха могли да предлагат различни планове и лихвени проценти. През април главният изпълнителен директор на Goldman Sachs Дейвид Соломон заяви, че компанията му се чувства „много добре" с партньорството с Apple.

По-рано тази година Apple придоби базирания във Великобритания стартъп Credit Kudos Ltd., който използва банкови данни, за да взема решения за отпускане на заеми. Вътрешният механизъм за оценка на риска на производителя на iPhone ще взема предвид историята на потребителите като клиенти на Apple, например дали те редовно са изплащали покупки или дали някога кредитната им карта, свързана с iTunes или App Store, е била отказвана за трансакция, съобщи Bloomberg през март.

Освен услугата за плащане Apple планира на по-късен етап да използва собствените си финанси и технологии за предстояща абонаментна програма за хардуер за iPhone. Компанията обаче няма непосредствени планове да се откаже от Goldman Sachs за Apple Card или от други банкови партньори за нормалните трансакции с Apple Pay.

Навлизането на Apple в сферата на „Купи сега, плати по-късно" се разглежда като заплаха за Affirm Holdings Inc. и Klarna Bank AB, които предоставят подобни услуги. Във вторник главният изпълнителен директор на Affirm Макс Левчин заяви, че не се притеснява от предложението на Apple.

„Има много възможности за растеж за всички участници", каза той.