КЗП откри 5 типа неравноправност в договорите с 25 банки

Комисията за защита на потребителите е открила 5 типа неравноправност в договорите с банки за потребителски или ипотечни кредити на физически лица с 25-те банки, които предоставят такива услуги у нас, съобщиха от комисията на пресконференция.

Първи тип неравнопоставеност в общите условия – промяна на лихвите

Като първи тип неравнопоставеност се сочи промяната на лихвените проценти по кредитите, защото се предоставя правото на банката да тълкува пазарните условия. Кредитополучателя не може да коментира в своя полза един или друг текст.

Имало е запис в общите условия за промяна на лихвата при промяна на пазарната конюнктура или условия, тоест липсва конкретиката, за която кредитополучателят може да получи обективна информация извън кредитора.

Промяната на лихвения процент може да се извърши от банката във всеки един момент, е друг неравноправен запис в общите условия.

Втори тип неравноправност – лихвите за забава

Вторият момент касае определянето на лихви за забава при просрочени вноски, несъобразени със съществуващите уредби. Досега банките са начислявали договорената лихва + 10%, като това е неравноправно, тъй като има летва до която може да стигне обезщетението за забава. Тя се определя с постановление на Министерски съвет и текущо е основния лихвен процент (ОЛП) + 10%. Тъй като ОЛП в момента е 0,04%, тоест лихвата за забава не може да е над 10,04%. Така банковите институции са нарушили този основен максимален праг.

Трети тип – некоретна предсрочна изискуемост

В общите условия са въведени възможности при неизчерпателно изброени фактори, банките да могат да обявяват потребителските кредити за предсрочно изискуеми. Конкретните клаузи се свеждат например до неизпълнение по друг договор между същите страни.

Друг пример е правото на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем на база условие, което не е изрично обявено в договора. Това е неравноправно, защото не такава е житейската и правната логика.

Също така неравноправно е обявяването на предсрочна изискуемост, ако банката счете, че стойността на предоставеното обезпечение спадне и не е достатъчно за обезпечаване на вземането, по преценка на банката. Очевидно банката тълкува едностранно сключения договор.

Четвърти тип – искане на допълнително обезпечение

Въведени са условия за допълване на обезпечения по кредити. Ако банката счете че има риск за връщането на заема, може да поиска допълнително обезпечение, без да обяснява защо има риск или по-скоро да обяснява едностранно, без възможност за защита на кредитополучателя. Това е прекалено разтегливо и едностранно.

Пето неравноправие – възможност за едностранно променяне на договорите

Допусканата възможност за изменение на договорите на база непредвидени в тях основания, се определя от КЗП като неравноправна клауза. 

Има клаузи в общите условия, при промяна на икономическите условия, което банките тълкуват в своя полза. Базовия лихвен процент може да бъде променян при непосочени в договора условия.

Банките са приели препоръките на КЗП. От 25 банки, 21 вече са изпълнили препоръките. Една банка е пратила новите си общи условия, като КЗП има забележки и по тях. Други 3 банки са съгласни с препоръките, но имат нужда от технологично време, за да ги отразят в общите си условия.

Ако 4-те банки не променят условията си, ще заведем колективен иск пред съответния съд за прогласяване на тези условия за невалидни, обявиха от КЗП.

Новите общи условия важат и за старите кредити, уточниха от КЗП.

В договорите с небанковите кредитиращи институции Комисията за защита на потребителите е констатирала 12 типа неравноправни клаузи, показват нейните проверки.

Техният брой е твърде голям, затова проверките са започнали от 15-те най-големи небанкови финансови институции, които по сведения на БНБ осъществяват над 50% от оборотите в този сектор.

След констатиране на неравноправните клаузи са изпратени т. нар. препоръки, задължителна част от предписаните в закона възможности за въздействие на КЗП.

Най-често срещаните клаузи са задължаващи относно необосновано високи глоби и такси при неизпълнение на договора, включително при частично неизпълнение. Например глоба в размер на 50% от размера на кредита, което е прекалено много, смятат в КЗП.

Други клаузи са задължавали получателя да изплаща неясни разходи при събиране на задължението, които могат да са неограничено високи.

Задължението длъжникът да предоставя допълнително обезпечение, както и документи за кредити от други институции, е също неравноправна клауза.

Предстои КЗП да прегледа общите условия на договорите на застрахователните и лизинговите дружества, както и договорите с мобилните оператори, туристически оператори и агенти.