Р. Миткова: Има нужда от подобряване на финансовата грамотност на българите

- Какви типове длъжници има и как ги определяте във Вашата практика?

Обикновено типовете длъжници се оприличават на различни видове животни, за да е по-ясно за телефонните оператори. Най-невинният тип клиенти не са разбрали или просто не искат да поемат отговорност. Обикновено тези длъжници са взели някаква стока на лизинг, не са си прочели договора, не са разбрали какво и кога трябва да внасят. В този случай трябва да се проведе просто една разяснителна кампания за задълженията на хората по техните договори.

Най-трудният тип клиенти са, ако мога така да ги нарека, „тарикатите“. Това са хора, които се чувстват недосегаеми. Те са наясно със задълженията и отговорностите си, но смятат, че нищо не може да им се случи, ако не плащат. Преговорите с такива длъжници са много трудни, изключително тежко е да ги убедим да поемат своята отговорност и да не смятат, че могат да се възползват от „вратички“ в системата, защото има различни начини тези пари да бъдат събрани в един момент.

- Как кризата промени бизнеса с управлението на вземанията?

Направи го по-труден, въпреки широкоразпространеното мнение, че в резултат на кризата ние сме получили много поръчки и сме станали милионери. Действително имаме много работа, защото много крайни клиенти не могат да си обслужват задълженията. В момента обаче на нас са ни необходими много повече умения и ресурси, за да успеем да убедим длъжниците да си погасят дълговете. Ако преди кризата това е било възможно с един разговор, в който да разберем какви са причините за трупането на дългове, и да посъветваме хората как да постъпят, сега са необходими поне 3-4 разговора, да се изпращат писма, напомнящи съобщения. Комуникацията с клиентите е много по-интензивна, което изисква по-голям ресурс от наша страна.

Ако погледнем от добрата страна, кризата направи бизнеса със събиране на вземания много по-интересен. Ние трябва да бъдем по-изобретателни, да сме много по-технологично напреднали, нашите колеги да са много по-добре обучени, за да реагират адекватно.

- Как кризата се отрази върху управлението на кредитния риск, според Вашите наблюдения?

Мисля, че се отрази отрезвяващо. Много от кредиторите преразгледаха из основи кредитната си политика, анализираха всички допуснати грешки от времето на бума в кредитирането и поправиха много пробойни. В момента процесите са по-добре организирани, по-внимателно се преценяват клиентите, докато при кредитната експанзия оптимизмът властваше.

- В последно време се наблюдава сериозен бум на т. нар. бързи кредити, които почти не се регулират. Това как се отразява на задлъжнялостта на домакинствата?

Няма нищо лошо в бързите кредити. Те целят един съвсем друг сегмент от населението – малки кредити за по-нископлатежоспособни хора, което обаче се отразява сериозно върху риска. Той е по-висок, затова и цената на тези кредити е по-висока.

Според мен проблемът не е толкова в бързите кредити, а в ниската финансова култура на българина. Аз лично познавам много хора, на които им е трудно правилно да си разчетат финансите и заради неправилна преценка изпадат в по-голяма задлъжнялост. За съжаление ако един такъв кредит, който е и с нарастваща лихва, не може да бъде погасен, се създават големи проблеми.

Необходимо е по-добре да се разчитат приходите и разходите в семейния бюджет и да не се правят импулсивни покупки. Хората трябва по-внимателно да преценяват дали ще могат да си погасят дълговете след това. Въпреки тежките години, имаме желание да правим импулсивни покупки и после да мислим, да сме на ръба, да нямаме заделен резерв.

- Трябва ли да се ускори приемането на регулация за бързите кредити?

Регулацията според мен е здравословна и би помогнала цената на тези кредити да се формира по-прозрачно и да е обяснена на по-поносим език на потребителите. Според мен обаче трябва да се направи и повече в посока на подобряване на финансовата грамотност на населението. Има страни, в които управлението на личните финанси вече е предмет, който се изучава в училище. Това е ценно умение, което помага. Човек, който знае как да си управлява финансите, няма да отиде да вземе кредит с ясното съзнание, че не може да го върне.