След България, Украйна и Румъния, Изи Кредит гледа и към Македония и Косово

Станимир Василев е един от основателите и изпълнителните директори на Изи Асет Мениджмънт АД, по-известна като Изи Кредит.

Преди да създаде и оглави Изи Кредит, Станимир Василев е работил като мениджър Продажби в отдел Банкиране на дребно в Райфайзенбанк България (2003-2004 г.).

От 1997 до 2001 г. е управител и съсобственик на веригата бюра за обмен на валута Топ чейндж, която развива дейност на българския и румънския пазар.

От 1994 до 1997 г. Станимир Василев работи за Крафт Фуудс България АД (по това време „Крафт Якобс Сушард България” АД), където постъпва като асистент в отдел Продажби, а след това е последователно мениджър Ключови клиенти и експорт и мениджър Национални продажби.

Станимир Василев има магистратура по бизнес администрация (МВА) от INSEAD в Сингапур. Магистър е по финанси от УНСС и по „Електронна и микроелектронна техника” от Техническия университет в София.

Г-н Василев, имате 73 акционери, което е сравнително голям брой за непублично дружество. Как са придобивани акциите от отделните хора и планирате ли да станете публично дружество?

През есента на миналата година стартирахме програмата Изи Акционер, чрез която компанията даде възможност на утвърдени свои служители да станат съсобственици в нея, като закупят малко под 1% от капитала на дотогавашните акционери. Основната ни идея беше тези служители да споделят отговорностите по стратегическото планиране и управление на дружеството и неговите финансови успехи. В програмата се включиха по-голямата част от водещите ни мениджъри. Цената, по която те придобиха акциите беше 1 лв. за брой, като дружеството пое и таксите по вписването към Централен депозитар.

През тази година компанията отправи предложение към новите акционери за обратно изкупуване на книжата им на цена от 9,54 лв. за брой, формирана на база предварително фиксирана формула, отчитаща дружествените финансови резултати. Очаквано част от новите акционери се възползваха от опцията за такъв огромен допълнителен доход. Това, което ни радва обаче е, че повече от две-трети от тях предпочетоха да задържат акциите си, което е ясен сигнал, че те вярват в доброто бъдеще на компанията и че успехите ни тепърва предстоят.

През следващите четири години Изи Асет Мениджмънт АД ще е фокусирано върху своето утвърждаване на пазара на бързи кредити в България и разрастване на бизнеса в Източна и Югоизточна Европа. Финансирането на необходимите за тези цели инвестиции ще осигурим чрез заеми и евентуално допълнителен собствен капитал от фондове за дялови инвестиции. Не изключваме компанията да стане публична, но този проект ще бъде осъществен в един по-дългосрочен период.

Каква е целта на присъединяването на Радослав Миленков към екипа ви?

За шест години на пазара Изи Асет Мениджмънт АД се разрасна изключително много – от нулата тя вече се превърна в международна компания. Присъстваме на пазарите на три страни – България, Украйна и Румъния, като в компанията работят близо 3 хил. души. За да продължим доброто си развитие при тези мащаби, потърсихме професионалист, който да ни помогне да подобрим корпоративното си управление, като въведем най-добрите практики в това отношение. Радослав Миленков е точно такъв мениджър. Със своя опит той ще помогне на Изи Асет Мениджмънт АД да постигне и своите стратегически цели - разрастване на бизнеса на нови външни пазари в региона и привличане на финансиране за тази цел. 

Какъв е годишният процент на разходите (ГПР) по кредитите ви?

За типа бързи кредити, който отпускаме – краткосрочни, погасителните вноски, по които се плащат всяка седмица, ГПР не е адекватен измерител. Нито един наш клиент не се ръководи от него, когато ползва услугите ни. Все едно да смятаме колко би ни струвало да спим на хотел в продължение на цяла година или каква сума трябва да заплатим за кола под наем (rent-a-car), за да я шофираме цяла година. И в двата случая ще се получи колосална сума.

Никой обаче не спи в хотел цяла година, нито пък шофира кола под наем месеци наред. Сходна е ситуацията и при нашите кредити. Често клиентите ни теглят "Изи Кредит“ със срок 2-3 месеца. При това положение тях ги интересува колко е седмичното оскъпяване на заемите ни, а то е между 2 и 3 процента в зависимост от срока, за който взетите назаем пари трябва да бъдат върнати. Клиентите на Изи Кредит изобщо не ги интересува колко е годишната лихва.

Имайки предвид високия ви ГПР, очаквате ли отлив на клиенти с времето, след като осъзнаят високата цена на ресурса?

Според нас точно обратното. Развитието ни досега за тези шест години и бизнес плановете ни за бъдещето подсказват, че тепърва все повече хора се и ще се обръщат към компании като Изи Асет Мениджмънт АД. Причината се крие основно в три-четири думи – отпускаме бързи заеми, по лесен, удобен и прозрачен за клиентите начин. Освен това, както споменах, малко от нашите клиенти се интересуват от ГПР за продуктите ни, или ако се интересуват, са склонни да го пренебрегнат, защото им харесва бързото и персонално обслужване в Изи Кредит.

Уникалното в нашия бизнес модел е, че не клиентите идват при нас, а ние отиваме при тях, спестявайки им по този начин време и осигурявайки им удобство. Само в България заемите на компанията се отпускат и събират чрез мрежа от над 2 500 кредитни консултанти в над 1 200 населени места. В някои малки населени места Изи Кредит дори е без аналог, тъй като голяма част от жителите им нямат навик да теглят заеми от банки или просто последните изобщо не присъстват на пазара. Нашите кредитни консултанти посещават клиентите директно в дома им, в удобно за тях време, доставяйки им точната сума в точното време. Това е един скъп модел на дистрибуция, който обаче клиентите ни харесват много и затова ще го запазим на всяка цена.

В традиционното банкиране на дребно клиентите са тези, които трябва да отидат в банковия клон, да отнесат много на брой документи и да попълнят един куп формуляри. Освен това при нас за теглене на заеми няма изисквания за обезпечение и формалностите са сведени до минимум. Много от нашите клиенти поради една или друга причина нямат или получават труден достъп до банково финансиране и Изи Кредит е един от малкото продукти, чрез които те срещат разбиране за финансовите си нужди.

Финансирането ви помага ли реално на тези хора или усложнява ситуацията им с високите лихви?

Заемите ни се ползват предимно за задоволяване на жизненоважни човешки потребности - плащане на битови сметки, ремонти на жилища и обзавеждане, лечения и медицински нужди, образование, закупуване на бяла и черна техника и други. Честа причина е и възникването на непредвидени разходи, при което хората се нуждаят от средства, за да стабилизират семейния си бюджет. Тези факти заедно със силното развитие на бизнеса ни, ясно показват, че Изи Кредит много повече помага за разрешаването на всекидневните финансови проблеми на хората, отколкото пречи.

През последните 10 години микрокредитирането, където Изи Асет Мениджмънт АД е позициониранo с продуктите си, се превърна в една от най-бързоразвиващите се финансови услуги в света. Има редица изследвания, които доказват положителния принос на този вид кредитиране за разрешаване на проблемите с бедността и недостига на финансов ресурс за хората с по-малки възможности. Своето световно признание микрофинансирането получи през 2006 г., когато един от пионерите в този бизнес - проф. Мухамад Юнус, бангладешкият икономист и основател на банката за бедни Grameen Bank, получи Нобелова награда за мир заради уникалния му принос в борбата с бедността.

Вашите основни клиенти са хора с доход до 500 лв., включително сред малцинствените групи. Считате ли, че това е устойчив сегмент?

Типичните клиенти на основния продукт на Изи Асет Мениджмънт АД – Изи Кредит, са семейни хора на възраст между 26 и 45 години, със средни и ниски доходи, болшинството от които жени. Да, имаме и клиенти сред малцинствените групи. Общото между всички, които ползват услугите ни е, че се считат за слабо кредитоспособни от банките и трудно получават достъп до банкови услуги. В същото време заради неотложни нужди, те често имат нужда от малки суми назаем и човешко разбиране. Получат ли ги, както е в случая с клиентите на Изи Кредит, мнозинството от тях не само съумяват да върнат заемите си, но на следващ етап отново се връщат като клиенти. Това се отнася и за малцинствата – някои от най-съвестните ни клиенти са именно в квартали с подобно население.

Клиенти на Изи Асет Мениджмънт АД са и много възрастни хора, на които предоставяме специален продукт Кредит Пенсионер. Този продукт решава редица всекидневни проблеми на пенсионерите, докато в същото време не ги натоварва излишно – погасителните вноски по него са обвързани с месечните им пенсии. Пенсионерите са голяма и стабилна група за нас, които заслужават специално внимание. Жените също. Данните ни показват, че дамите са по-отговорни и надеждни от мъжете по отношение на задължението си да погасяват заеми.

Доколко устойчив сегмент са нашите клиенти говорят и резултатите ни. През миналата година Изи Асет Мениджмънт АД успя да намали дела на лошите си кредити до ниво от 11% в комбинация с ръст на кредитния си портфейл. Това е едно много приемливо за сегашната ситуация не само за нашия бранш ниво, но и за банковия сектор, където участниците се концентрират върху отпускането на потребителски кредити с по-нисък риск. Всичко това показва, че сегментът ни е стабилен и има своето място във финансовата архитектура на обществото ни.    

Активните ви клиенти са 72 000, консултантите около 2 500. Това много или малко е?

В България Изи Асет Мениджмънт АД е безспорен лидер на пазара на бързи потребителски кредити, отпускани и събирани в дома. Броят на активните ни клиенти непрекъснато расте. От тази гледна точка и с оглед на силната конкуренция, би трябвало да сме доволни. В същото време обаче оценките за потенциалния български пазар на бързи кредити, отпускани в дома, сочат, че работим едва на 15% от възможностите си. Счита се, че за Изи Кредит и другите наши продукти има пазар в размер на 3-4% от населението, което прави около 250 хил. души в нашата страна. Нещо повече, секторът на потребителските кредити в България и региона все още е в начален стадий на развитие.   

В Украйна имате около 3 хил. клиенти след две години работа. Считате ли стартът за успешен?

С оглед на високия политически и икономически риск приемаме, че това е едно добро начало. От тази година очакваме подразделението ни там да излезе на печалба. В нашия сегмент в Украйна няма нито местни, нито чуждестранни играчи. С привличане на подходящо финансиране и с една по-агресивна стартегия Изи Асет Мениджмънт АД има уникалния шанс да стане лидер в своя сегмент в тази страна през следващите 2-3 години. Това е и целта ни. 

Годишните ви приходи от лихви за 2010 г. са 16,6 млн. евро, а нетната печалба е над 4 млн. евро. Какви са прогнозите ви за следващите години?

Оптимисти сме и смятаме, че те ще продължат да растат.

След като наскоро стартирахте в Румъния, какви са следващите ви планове?

Гледаме също към пазарите на Македония, Косово и Западните Балкани като цяло. Проучваме и пазара в Турция.

Как осигурявате финансирането си?

Благодарение на добрите ни финансови резултати и реинвестираните печалби, увеличихме значително дела на собствения ни капитал и в същото време намалихме наполовина заемите си към банките през последните две години. С високата си кредитоспособност и ниска задлъжнялост, Изи Асет Мениджмънт АД сега е интересна както за кредитни институции, така и за финансови инвеститори. Ние обаче няма да бързаме и ще разглеждаме възможностите за сътрудничество внимателно.

В какво се изразява партньорството ви с Пощенска банка, СИБАНК и Кредит Ретърн?

От първите две сме ползвали финансиране, а на третата сме възлагали поръчки за намиране на информация за фирми, потенциални кредитополучатели. Към момента обаче и занапред ще останем фокусирани изключително върху потребителското финансиране.

Кредитния портфейл в края на 2010 г. е 12,9 млн. евро, а в края на 2009 г. 10,5 млн. евро. На какво се дължи този ръст по време на криза?

От една страна на силното търсене на продуктите ни. Парите в брой, които предоставяме назаем, винаги са били търсена стока, особено в криза, когато банките по традиция затягат условията за кредитиране. От друга страна успяхме да привлечем нови клиенти, при което нарасналият кредитен портфейл е разпределен върху повече на брой клиенти и рискът на практика е минимизиран. 

Доколко другите потребителски кредитори и заложните къща са ви конкурент?

Секторът на бързите кредити в България вече е силно развит и конкурентен от страната на предлагането. Повечето от големите играчи в него обаче или отпускат заемите в собствените си офиси или в обекти за търговия на дребно. Сегментът на кредитите в дома все още се обслужва изключително от Изи Кредит. Заложните къщи са ни конкурент по-скоро на украинския пазар, където хората разполагат с много злато и ценности, които залагат като обезпечение, за да получат потребителско финансиране. 

Очаквате ли увеличаване на регулациите от БНБ?

Финансовият сектор е един от най-регулираните в България. За момента не очакваме нови изменения или поне не  такива, които биха били неблагоприятни за дружеството. 

10-15% от разходите ви са за маркетинг. Какви канали използвате?

Най-силният ни канал винаги е бил от уста на уста - доволните клиенти водят нови такива. Затова Изи Кредит има кампании от типа "Доведи приятел", по които предоставя атрактивни промоции. Рекламираме активно продуктите ни също чрез печатни брошури, телевизия, радио и преса. Тепърва ще се развиваме в интернет, тъй като все повече наши потенциални клиенти разполагат с компютри и достъп до мрежата. Важни за нас са и социалните ни проекти и каузи, към които насочваме все повече ресурс. Освен да отпускаме бързи и лесни домашни заеми, за нас е важно и да допринасяме положително за развитието на обществото и регионите, в които живеят нашите клиенти, служители и партньори.