М. Алексе: Опитваме се да направим кеша втора опция за разплащане след картите

Мануел Алексе e регионален директор за Балканите на MasterCard Europe. Работил е в офисите на MasterCard в Лондон и Рим, а сега отговаря за дейността на MasterCard в Албания, Босна и Херцеговина, България, Косово, Македония, Черна Гора, Румъния и Сърбия. Той oтговаря за бизнеса на MasterCard в България от години. С него разговаряхме за проникването на кредитните карти в България и тенденциите при тяхното използване.

- Как мислите, ще изчезнат ли напълно разплащанията в кеш? Например след 5 години?

Никога, кешовите транзакции никога няма да изчезнат, те са същността на финансите. Това е основното средство за търговия – кешът. Кешът няма да изчезне, но хубавото е, че ще става все по-виртуален. Няма да е добре за икономиката, ако изчезне. Защото кешът е измерителна величина за икономиката. Ако изчезне напълно, как ще измервате инфлацията? Кешът е финансов инструмент и финансов показател, но понякога може да бъде заменян с виртуален кеш. Ние се опитваме да направим кешовите транзакции колкото е възможно по-лесни. Това означава едно все по-безкешово общество.

- Всъщност моят въпрос беше именно това, ще станат ли всички пари виртуални?

Не.

- Хората винаги ще имат банкноти в портфейлите си?

Хората винаги ще имат някакъв кеш в джобовете си, но това няма да бъде, както казах, основният им кеш. Това ще бъде просто резерва. Втората опция. Това, което се опитваме да постигнем, е да направим кеша втора опция. Днес кешът е опция номер едно и ние се опитваме да го изместим. Но кешът винаги ще се нарежда някъде малко след картите.

- Вие казахте, че вашият главен конкурент всъщност е кешът, а не друга компания, предлагаща подобни на MasterCard услуги?

Да. В тези страни (Югоизточна Европа), да.

- Вие споменахте някои от причините защо хората в България използват картите си главно за да теглят пари от банкомати, вместо да извършват плащания с тях. Мислите ли, че това поведение може да се промени?

Това трябва да се промени, защото България днес е там, където други страни са били в миналото. В супермаркетите хората използват пари в брой. Виждали сме това навсякъде, преди. Или хората не използват карти, за да прикриват доходите си в сивата икономика. Това беше навсякъде. Но с времето, тези проблеми се решават, защото технологиите се развиват.

Комуникацията с клиента също трябва да се развива, защото повечето клиенти, ако ги попитате каква карта имат в джоба си, няма да знаят. Ще ви кажат, че имат банкова карта. Те не знаят точно с какво разполагат и не познават всичките възможности, които тази карта им предлага. Когато научат за предимствата на картата, те ще я използват. Все едно е да имате карта, която може да ви отведе в офиса, и после да разберете, тя също може да ви отведе и на почивка в планината. Тогава ще си кажете: „Ще я използвам по-често. Не е ли така?“

- Не смятате ли, че част от проблема хората да не знаят как да използват картите си, както и това, че не ги използват, е, че след като България беше приета в Европейския съюз през 2007 г., бяха издадени голямо количество кредитни карти и много от хората просто са достигнали кредитния си лимит и сега не могат да върнат парите?

Комуникацията с картодържателя не се осъществява само от банката. Комуникацията трябва да се осъществява от банките, от нас и от медиите. Вие играете важна роля като медия, за да убедите хората какво е добро и какво е лошо в живота. Вие играете важна роля и в това да убедите хората да се доверят на определени продукти и услуги като картите. Вие разполагате със сила като медия. Ако напишете статия, в която кажете: „Измамите при използването на карти се увеличават“, хората ще решат да не използват такива карти повече. Всъщност с новите технологии измамите намаляват, а не се увеличават. Медиите имат важна роля. Затова ние искаме заедно с банките и с медиите да внушим тази реалност - че използването на карти е по-добър метод за разплащане от използването на кеш.

- За новия продукт, който ще представите в България (системата за безконтактно разплащане) PayPass. Смятате ли, че ще успее в България? Защото българите до известна степен се отнасят с недоверие към подобни технологии, опасяват се, че така някой може по-лесно да открадне парите им?

Това е нова технология. Ще отнеме една година, за да се развие, за да могат хората да я разберат, да я видят, да я усетят, за да предизвика любопитство, за да я пожелаят. Ще отнеме една година, не може да се получи ей така (щрака с пръсти), никъде не се е получавало изведнъж. Но веднъж като потръгне, нещата просто се получават и всички започват да я използват. Като с мобилните телефони. Отначало хората не искаха мобилни телефони. Казваха "Не искам жена ми да ме търси през цялото време, не искам шефът ми да знае къде съм". Сега има повече мобилни телефони по света, отколкото банкови сметки.

- Колко време отне PayPass да пробие да кажем в Румъния или Турция?

Турция е различен случай, защото там тази технология беше развита в миналото с определена причина – за да преминавате моста от европейската към азиатската част и обратно. Оттам технологията се разви по различен начин, но не се разви единствено заради PayPass. Тя се разви покрай всичките тези допълнителни услуги като бонус картата на Garanti (голяма банка с операции в Турция), както и други банки и други услуги.

Така че услугата сама по себе си е добра, но трябва да има нещо допълнително около нея, през цялото време, за да задържите интереса на потребителите. Ще ви дам примера с Garanti. Garanti забелязва, че някои хора не използват картите си и им изпращат малка бяла кутийка с място за картата по средата и надпис „Дайте ми картата си“. Когато поставите картата си на определеното място, кутийката ви проговаря. Казва ви: „Здравейте, аз съм вашия Garanti приятел. Виждаме, че напоследък не използвате картата си. Ще ни кажете ли защо не използвате картата си? Може ли да направим нещо за вас? Бихте ли били така добри да се обадите на номера, който е ето тук? Така ще може да поговорим и да направим нещо по въпроса.“ Проста идея. Но тя увеличава със 70% употребата на карти сред хората, които не са ги използвали.

Или изпращат найлонов плик като този, който хората използват, за да предпазват дрехите си да не бъдат изядени от молци и казват: „След като не използвате картата си, сложете я тук, за да не бъде изядена от молците.“ И този вид малки идеи кара хората да използват картите си.

Дадох ви пример с Турция. В България е същото. Зависи как тази услуга ще бъде представена от банките, от нас и от медиите и какви ще бъдат останалите възможности, които я съпътстват. Затова ви казвам, че ще отнеме една година. Защото за една година хората свикват с новата услуга и търговците започват да я търсят. Няма да стане на първи декември да се появим и всички да направят пари от това изведнъж.

- В Румъния PayPass е успех?

В Румъния услугата стартира сега. Пилотната програма на Societe Generale беше завършена и сега започват масово издаване на такива карти. В Сърбия този процес отне две години и сега в Banca Intesa (оперираща в Сърбия банка) всичките карти, които издават, са PayPass карти. За първите две години те стартираха и видяха кои са лоялните търговци и кои са тези, с които е по-добре да не се работи. Това беше двугодишно изследване на пазара, направили са изводи и сега знаят как ще развият бизнеса си.

- Казвате, че първоначално една българска банка ще започне издаването на PayPass карти, но че водите разговори и с други банки?

Да, повече банки се интересуват. Технологията ще е достъпна за всички. Те ще преценят дали я искат.